對於小資族來說,最大的困擾就是想要投資,卻又沒有足夠的本金,而且對市場也不太了解,不知道該什麼時候買進、什麼時候賣出,但是什麼事情都不做,又會對未來感到恐慌,勞保等年金制度好像等到自己要退休的時候可能都已經破產了,看來還是得自己存退休金才行,那到底該怎麼辦呢?

越是小資族,越要拿十分之一的收入進行投資

其實可以試著分析一下,如果在努力開源、節流之後,可以有十分之一左右的收入可以作為投資自己的資金,那其實就夠了。對於一位剛出社會的新鮮人來說,即使起薪只有兩萬五左右,扣除一些勞健保費用,等於就是要每個月拿出兩千元來進行投資。

投資講求的是報酬率,所以如果投資自己的專業報酬率比較高,例如買書、上專業培訓課程,能讓自己在一兩年內調升收入一成以上,那大可不必猶豫,先投資自己的專業能力來換取更高的收入絕對是首選。不過如果很幸運的,自己公司本來就有內部培訓的計畫,再加上雇主願意視表現固定調薪,這時候不妨可以將資金投入金融市場,趁早讓自己可以開始累積資產。

累積資產是有紀律執行長期計畫的過程

所謂的資產,其實是一個比較長期持有的概念,不像是投機或是賭博,猜了趨勢或試圖掌握某個機會,在很短的時間內殺進殺出,資產的累積過程是至少五到十年以上的規劃,為什麼呢?因為這代表著累積資產的過程中,會經歷一個完整的景氣循環過程,如果在這個過程中持續不斷的買進,就有機會在市場低迷的時候低價買進,累積到更多的資產,並且在景氣反轉回升的過程中獲得不錯的報酬。

對於小資族來說,雖然本金的規模比較小,但並不代表就無法累積出所合理的退休金資產,只要透過長時間所帶來的「複利」效果,再加上定期定額投入資金來降低平均持有成本,就能夠讓小資族不必擔心退休之後沒有資產可以因應老年後的支出。

所謂的複利效果,就是持有的時間越長,資產的成長就會越可觀。七二法則是一個不錯的複利效果速算方式,例如資產的年化報酬率如果是8%,大約9年就可以讓自己的資產成長為原來的兩倍。所以如果原本有一百萬,9年後會變成兩百萬,18年後會變成四百萬,27年後會變成八百萬,36年後會變成一千六百萬。

定期定額加上資產配置的再平衡壓低成本、提高報酬

而定期定額可以壓低持有成本,相對來說則會提升報酬率,因為這個機制不需要投資人猜測什麼時候是高點或低點,就會自動在低點多買一些單位數,高點則少買幾個單位,每個單位的平均持有成本就因此而下降了。最後如果再搭配上股債配置與再平衡,還可以進一步再壓低持有成本,提升整體資產的報酬率,也就是在股漲、債跌的時候,賣掉漲高的股票基金,買進跌低的債券基金,讓股債的配置百分比回到原來的比例,同樣不需要猜高低點就能低買高賣。

富蘭克林就針對小資族推出了每個月定期定額只要兩千元的「青年輕鬆扣」方案,就可以選擇兩檔基金的組合進行投資,而且給予手續費的優惠。想要開始累積資產的小資族投資人,請記得一句老話:你不需要很厲害才能開始,但你需要開始才會很厲害!

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