你知道你幾歲可以退休嗎?

今年初,因為巴克萊證券退出台灣,我連續工作了20多年後也第一次有機會可以休息一下,到處遊山玩水,順便用分析師的專業,仔細研究了一下退休這個議題。

這九個月閱讀了很多書籍和部落格,發現竟然有很多人,包括30多歲的人,都已經「提早退休」了。這其實一點也不難,在這裡跟大家分享一下我的研究心得。

重點:要有「目標」!

很多人,包括我自己,以前每天努力的上班賺錢,但是都沒有真正算過,要存多少錢才可以真的退休。想知道要存多少,先要知道每個人每年花費的預算,再運用一個很有名的4%法則,算出最後可以退休的存款數字。

比方你一年的花費要40萬(所以做預算和記帳是很重要的,你真的知道你每年花多少錢,而花在哪裡嗎?),用這個數字除於4%,就是要存到1千萬。

從退休開始,第一年從1千萬存款裡可以花費4%(也就是40萬),第二年開始每年還可以用通貨膨脹率來上調。只要投資得當,可以至少花25-30年,而且很可能可以花一輩子。

這是怎麼算出來的呢?

因為從百年的歷史數據來看,每年投資股票的平均報酬率是大約7%,而通貨膨脹是平均3%。所以退休存款可以每年花4%。以每年上調3%的通貨膨脹率,是可以花一輩子的。這個數字是可以調整的。比方說,如果一年要花40萬以上,就多存點;如果有別的收入,像退休年金,或房租收入,就可以少存一點。

有這個數字後,努力的方向就出來了。會建議每年至少存15-20%的薪水,如果能存更多當然就更好了。假設如果你能存到一半的薪水,你上班的20年,等於就是不存錢的人上班40年。假設兩個人都是從25歲出社會,他要65歲才可以退休(假設公司給退休金),但是你45歲就可以了。另外一個算法是,如果你的薪水比別人多一倍,你做20年等於他做40年,是一樣的道理。