最近跟一群長輩吃飯時,席間有一位長者抱怨自己已經30而立的小孩,雖然有一份薪水不錯的工作,但卻老約朋友外出聚餐、唱KTV,感覺上就是一位「及時享樂」的月光族,此時另一位長者就說:「不然你就贊助個頭期款,要他自己繳房貸,就能強迫他把錢存下來了。」

仔細思考前述的情境,會發現一個很有趣的問題,就是父執輩觀察到子女常約朋友吃飯聊天、常去KTV,就逕行推斷子女就是把錢花光的「月光族」,接著就想出了「提供自備款買房,房貸讓兒女負責」的方式,來限制子女的消費習慣,然而這樣的行為,反而會將子女推的更遠,更不願意讓長輩瞭解自己實際的財務狀況。

如果子女真如父母的觀察,是個沒辦法克制消費慾望的「月光族」,那就更不可以用「買房強迫存錢」的方法,因為子女在每月無須繳付房貸的情況下,就已經把收入全數轉化為消費支出,若再加上不輕的房貸負擔,輕則親子間開始為了房貸爭吵,重則子女改用信用卡,或小額信貸等透支未來的方式取得資金,這樣是絕對無法達成父母心裡所想,用買房來強迫子女存錢的目標,況且,買房只是強迫子女把過去花掉的錢,轉繳給銀行,個人儲蓄帳戶裡的數字一樣不會增加,萬一房子價值下修,那就更得不償失。

月光族真正的問題,在於把儲蓄的位階放在消費之後,擁有儲蓄習慣的人,對於收入分配的公式為:收入- 儲蓄 = 支出,固定將每月收入的一部分存進銀行後,剩餘的才是可供花費的資金。月光族的另一個問題,在於很多時候不曉得自己的錢都花到哪去了,此時記帳就能幫助自己「認清」到底買了多少其實不需要的物品,去了多少場沒有那麼重要的應酬,況且現在人手一台智慧型手機,無論是功能齊全自我設定彈性極大的「MyAsset」,或是已經幫大家設定好食衣住行消費分類,動嘴就能記帳的「哈啦Money」,已經有非常多方便好用的免費記帳APP可供選擇使用,如果還沒辦法養成記帳的習慣,那多半就是「非不能也,係不為也」的惰性囉。

除此之外,我強烈建議大家將「儲蓄帳戶」跟「薪資帳戶」分開,一來可以藉由儲蓄帳戶裡數字不斷成長,鼓舞並維持存錢的習慣。二來在月初就將儲蓄金額強制轉到儲蓄帳戶,避免不小心就花過頭的問題。三來儲蓄帳戶可以藉由不要辦提款卡、不要開通轉帳功能等方式,讓進這個帳戶的錢很難被輕鬆提領,幫助自己儘快養成儲蓄的習慣,畢竟守下來的錢,才是自己真正的資產。

幫月光族買房絕非強迫其存錢的良方,反而是在快透支的錢包裡雪上加霜,如何協助月光族子女養成儲蓄的習慣,才是擺脫帳戶空空的最佳方法!