某個周日清晨,隔壁夫妻活像蝙蝠俠對超人一樣激戰,砸東西和怒吼聲吵到整條街居民都只好提早起床。

下午在社區中庭遇到那對夫妻,他們竟然己經握手言和,兩個人相依偎地出來遛狗兼曬恩愛。

我感覺兩人身上都沒有火藥味,就問他們吵架原因。

原來是快到月底,兩個人的信用卡費交不出來,彼此互相指責對方愛亂買東西,男的從廚櫃和床底翻出一些過期的保健品和進口高級食材,女的則從書房查獲一些景點紀念品擺設和相機,還有一大箱鋼彈模型。

女方說自己是為了健康著想,才從網路買那些全部都是外文標示的保健品和高檔什麼粉,誰知道一忙就過期了。

男的說自己買的都是資產,都是有價值的,根本不是亂花錢。

我聽了直搖頭,不客氣地說,男的買的根本不是資產,只是一堆殘值非常低的垃圾。女方花出去的錢更是「沉沒虧損」,難怪他們存不了錢,連信用卡費都交不出來。

老實說,很多人都分不清自己的錢,花出去後換來的是消費還是資產?

所謂的消費性支出,主要是指民生用品和飲食水電費,這些錢是必要花的,否則無法維持生命的運作。但在這些範圍外的娛樂性支出,就都是用錢去買無形商品的「沉沒支出」。

因為你花錢去吃喝玩樂或唱歌看電影,錢花掉了,不像你去買房子車子黃金白銀,還有東西可以讓你抱回家,摸得到看得到。這些錢你再也拿不回來,花掉就花掉了,所以我說是「沉沒支出」。

話說回來,你只要有飯吃有地方住,這些娛樂性支出可免則免,除非你是富二代或中樂透,如果你只是靠勞務收入的無產階級,最好不要把錢花在這些看不到的「沉沒支出」。

前面提到的那個在清晨吵架的太太,就是花了太多錢在「沉沒支出」上。或許你會說,她也都買一些保健品和高級食材,也都是看得到摸得到,為何也算是沉沒支出?

道理很簡單,她買了保健品和高級食材,一來等同於去餐廳用餐,同樣最後都要吃到肚子裡,或許這些食材或保健品可以讓她的健康變好,減少醫療支出,但嚴格來說,保健品是沒有療效的,高級食品也只是食物,頂多可看做是民生消費性的支出,填飽肚子,一旦東西吃下去了,就再也摸不到看不見。

再者,她買了食材和保健品,卻放到過期,這些東西一過期就形同垃圾,她還要花錢去買垃圾袋丟到垃圾車上,東西一旦丟出去,更是看不到摸不到,更何況她都沒吃到東西,當然算是「沉沒虧損」,比「沉沒支出」還慘。

至於她先生喜歡買一些有形商品,就自以為是買到一堆資產。然而,就他買的那堆東西來看,嚴格來說,也不算是資產,而是殘值非常低的垃圾。這話怎麼說呢?

所謂的資產分為二種,一是價值會隨時間遞減或折舊,或是因為交易流動性不足的「減值型資產」。

第二是會隨著時間增加價值的「增值型資產」,例如定存單或債券,或是某些交易流動性足夠的股票,黃金和其他貴金屬等。

例如,以前房地產一直被視為是「增值型資產」,現在因為買氣下滑,流動性不足而變成「減值型資產」。

所謂的交易流動性,就是指當你買入某個物件,日後想要脫手賣掉變現,是否有足夠數量的買方出價,以合理價格或符合市場價格來完成交易,讓你手上的物件可以在市場上自由流動。

我以前認識一個,因為家裡祖產農田,賣給建商變得很有錢的朋友,他聽說要把鈔票變成資產,日後錢才會愈來愈多。結果他花了很多錢到處去買古董水晶或雕塑品,把家裡塞得滿滿的。

幾年後他需要現金周轉時,卻找不到買主,逼得他只好請人來估價收購,結果來了三家古董雜貨商,都說他收的東西到處都有,根本不值錢。

後來,他花了幾千萬元買的古董水晶和雕塑,讓人家只付了他幾十萬,就全部用卡車載走。

同樣的道理,那位清晨吵架的先生,除了相機可能有點殘值,如果是名牌且經典款,或許上網拍賣還可以找到出價合理的買家,其它的景點紀念品和鋼彈模型,因為流動性不足,早晚也會變成垃圾,被丟到資源回收筒裡。

更慘的是,下次他又到某個景點,或是遇到什麼展覽大拍賣,又會失心瘋買一堆自認為是有價值的資產。

這就是為什麼許多上班族,長期以來無法存到錢,或是財務狀況一直走下坡的原因之一。

因為他們不會意識到,自己一直在做「沉沒支出」,把白花花的鈔票換成一堆空氣,或是沒有辦法分辨什麼東西是「增值型資產」,什麼東西是「減值型資產」,什麼東西只是垃圾。

不過,嚴格來說,他們也是資本主義食物鏈最下層的可憐砲灰。因為資本家和企業太會說故事和包裝,讓他們永遠存不了錢,每個月才領那麼點薪水,都要拿出來為企業的EPS做貢獻。

當然了,同樣是房子,也有因路段或有特殊機能和意義,而成為「增值型資產」。同樣的,有些古董車,因為有買家的支持,可以成為增值的物件,但那都是少數。

倒是大家常認為是「增值型資產」的黃金珠寶和鑽石,在我看來也是「減值型資產」。這些東西因為有買賣價差的成本,當你買下他們的那一剎那,你就己經損失了價差。

說白一點,如果你今天向店家買了珠寶鑽石,明天或下個月後悔要拿回去賣掉,店家的收購價鐵定會比你原來的買價還低很多,這正是珠寶行和銀樓的獲利來源。

所以從供需法則來看,珠寶鑽石就和房地產一樣,除非你要自住自用,不會短期內就脫手變現,否則,那些東西都是「減值型資產」。

明白了這個真相,日後逛街或出國去玩要買任何東西時,最好先想一想,你買的這個東西到底是「沉沒支出」或「減值型資產」,或是一文不值的垃圾。

如果你不養成這個好習慣,要脫貧翻身或是想擁有財富自由,應該都是「沉沒型」的白日夢吧!