如果有一個保險可以涵蓋各種面向的基礎風險保障,讓風險保障不漏接,應該對大家都是很有幫助的,國民年金保險具有的多樣性給付,其中涵蓋人生前期的身故、生育與後期年金等各項基礎額度的保障,剛好可以填補人生各階段的基本保障需求。

在大學教書多年,因為從事的教學與研究都是跟保險有關,因此最常被人問到的問題就是,面對人生各種風險,該如何規劃一個正確又完整的保險計畫?我通常的建議是,必須針對人生各個階段的風險需求,搭配不同的保險計畫,並不是單一種保險可以適用一輩子。其中有幾個基本的原則可以參考,第一是先保障後投資原則,其次是先基礎再進階原則,最後則是考量財務與經濟性原則。國民年金保險在應用到這些原則時,幾乎都可以扮演一定重要的角色。

就第一個先保障後投資原則來說,規避非預期的財務損失,是購買保險的第一要務,而追求投資獲利,則是次要的思考,只有在風險保障已經規劃妥當後,才應把報酬率高低納入保險計畫中。面對人生多樣的風險類型,在人生前半段,通常是負擔家計責任的高峰期,最擔心的風險莫過於過早身故或殘疾。此時應優先考慮以死亡殘廢為承保對象的壽險與意外險等保障商品。但到了人生下半場,應該更需要的自身的退休生活保障與健康照護,此時年金與醫療就成為投保重點,因此人生階段不同,風險保障項目也不同,保險計畫必須適時做適當的轉換。

但很少有人能夠很精準的轉換,如果有一個保險可以涵蓋各種面向的基礎風險保障,讓風險保障不漏接,應該對大家都是很有幫助的,國民年金保險具有的多樣性給付,其中涵蓋人生前期的身故、生育或殘疾與後期年金等各項基礎額度的保障,剛好可以填補人生各階段的基本保障需求。

再就先基礎再進階原則來說,在風險管理規劃選項上,有商業保險、社會保險甚至一些政策保險。一般來說,商業保險的功能在於補足社會保險或政策保險不足部分。基本上,一定是先有社會保險或政策保險後,如果還有保障需求,才會選擇商業保險。我國大部分社會保險與政策保險都帶有一定的強制性,因此大家比較不會忽略,但是國民金保險雖亦屬強制投保,但是相對規範較為柔性,因此常常容易被人所忽略,許多投保國民年金保險的國民,如果捨國民年金保險而優先考慮商業保險,就有點捨本逐末了。

最後就風險規劃的財務與經濟性原則來說,能運用最低的投入或成本,做出做大的風險防護效果,才算是最佳的保險規劃策略。在這點運用上,社會保險通常都會是較佳的選項,因為在相同的保障額度下,社會保險機制下幾乎都會有政府或其他資源的補助,以國民年金保險為例,保費政府至少補助40%,一般身分被保險人只需自付60%,而且身心障礙、低收入戶或是申請所得未達一定標準者,政府補助比率更高,這是商業保險所望塵莫及的。

此外,國民年金保險也考慮到被保險人經濟狀況較差時,提供彈性補繳期間,最長可達10年且保險年資都算保障都在,這也是商業保險所不可能提供的優勢。因此就大家常說的CP值來說,像國民年金保險這類的社會保險,確實是非常高的。

整體社會安全網的建制,有賴多方制度間的完美搭配,包括社會保險、職業團體保險與商業保險等。基礎的社會保險保障,永遠是最起始的考量,凡事先求有再求好,有了基礎以後再量力而為,逐步根據個人的經濟狀況以及當時的風險需要,像堆積木般堆疊出自己完整的風險保障。

對許多人而言,正式投入職場後,立刻會參加勞工保險或是公保等職業型的社會保險,但是對於許多暫時或長期無法投入職場的人來說,即使時間不長,依然會面臨到許多不可預知的風險,因此國民年金保險就變成為基礎保險中的基礎,但他是這麼的重要,卻經常被忽略。因此建議大家除了應注意自身的風險管理外,更應該提醒周邊有資格加入國民年金保險的親友,應善用政府的美意,讓國民年金保險成為國人防範人生風險強而有力的防線。