國民年金的設立除達到全民皆可享有退休金外,也是為補充一般勞工若有中斷工作而無法加入勞保所減少「勞保老年給付」、「勞工退休金」領取的金額,這是政府開辦的一項德政。至於大家總擔心會不會繳得多,最後領得少?其實不然。不論男性或女性,以平均餘命預估可以領取之國民年金,都遠高於實際所繳保費金額。

理財是要讓明天比今天過得更好

我出身在一個窮困的家庭,父母生了9個女兒,小時候家裡沒有棉被,冬天到了只能蓋衣服過冬。即使面臨升學壓力,也不能在晚上開燈看書,只為了要節省電費。拮据度日的成長過程,讓我深深體會到錢的重要意義,「沒有錢,很多事情都不能做。」那個時候,脫離貧窮是我重要的人生目標。出社會後,為了存錢,我每月將部分收入紀律性地定期定額投資共同基金。後來靠定時定額共同基金在40歲時圓了在台北市精華區買房的夢想。

想過舒服的退休生活,就是「如何準備好一生的現金流量」

圓了第一個夢後,馬上讓我想到退休生活,當時我仔細地算過,退休後我每月需要花多少錢?而這些錢該從何來?簡單的說,退休金就是要準備一生的現金流帳戶,因此我規劃了以下二個:

一、勞保年金確保基本現金流入

勞保老年年金約能提供我每月2萬元現金,距離我的目標還差2萬元的缺口。

二、投資所得買年金險(或類似產品)+配息的債券基金

定時定額買基金是我從年輕至今的投資方法,我將累積的所得分成二部分,一部分買了類似年金險的保險,當年買的時候利率還不錯,目前已每月固定領回1萬元,而另一部分則買了配息的債券基金,二者每月共至少產生2萬元的現金流。

退休時到底有那些退休金可以領取?

在想開始規劃退休生活時,總要搞清楚退休後到底有那些退休金可以領取?如果你是勞工身分,大致可以領到的退休金有「勞保老年給付」、「勞工退休金」,如果還曾經參加過國民年金保險的人,當滿65歲時,還可以申請「國保老年年金」給付,以下將此些退休金來源說明如下:

一、勞保老年給付

是由自己、老闆、政府共同負擔的。從有工作的開始,雇主就會幫我們加入勞工保險,隨著我們工作期間增加,持續累積我們投保勞工保險的年資,等到想要退休且符合請領條件時,就能向勞保局申請勞保老年給付。

二、勞工退休金

勞工退休金分成舊制及新制,以新制而言,雇主每月提繳至少6%勞退金到我們員工的個人專戶中,等到我們60歲時就可以申請領回了。

三、國民年金保險

凡是年滿25歲、未滿65歲,在國內設有戶籍,沒有參加勞保、農保、公教保或軍保期間的國民,就能享有社會保險的好處。而只要曾經繳納國民年金保險保險費,累計國保年資,65歲就可以申請國保老年年金。

國民年金保險老年給付如何計算?

國民年金的設立除達到全民皆可享有退休金外,也是為補充一般勞工若有中斷工作而無法加入勞保所減少「勞保老年給付」、「勞工退休金」領取的金額,這是政府開辦的一項德政。至於大家總擔心會不會繳得多,最後領得少,其實不然,以下的例子大家必可一目了然:

假設於轉換工作期間,曾有收到國民年金保險繳費單,並且確實繳費,在65歲退休後,國民年金可領取多少?說明如下:

老了要靠誰?!別輕忽了您的國民年金保障

以目前月投保金額18,282元及保險費率8%,投保15年及10年為例來進行試算。假設投保國保年資共15年,預計已繳之保費總計約新台幣15.8萬元,65歲起每月至少可以領取國民年金3,565元(以B式:月投保金額*保險年資*1.3%計算),自65歲開始領,如果以全體平均餘命19年計算,大約可以領至84歲,預計總領取金額為81萬元。如果以男性平均餘命為18年計算,大約可以領至83歲,預期總領取金額為77萬元。如果以女性平均餘命為21年計算,大約可以領至86歲,預計總領取金額為89萬元。

老了要靠誰?!別輕忽了您的國民年金保障

假設投保國保年資共10年,預計已繳之保費總計約新台幣10.5萬元,65歲起每月至少可以領取國民年金2,377元(以B式:月投保金額*保險年資*1.3%計算),自65歲開始領,如果以全體平均餘命19年計算,大約可以領至84歲,預計總領取金額為54萬元。如果以男性平均餘命為18年計算,大約可以領至83歲,預期總領取金額為51萬元。如果以女性平均餘命為21年計算,大約可以領至86歲,預計總領取金額為59萬元。

由上述案例可以看出,不論男性或女性,以平均餘命預估可以領取之國民年金,都遠高於實際所繳保費金額且政府為照顧較弱勢的民眾,能有基本的經濟生活,避免所領老年給付因通貨膨脹而縮水不敷使用,國民年金法定有調整的機制。由於保險期間長,投保金額會隨物價指數調整提高,因此實際領取金額會比目前預估金額還要高,年輕時可用較低的投保金額計算保費,到老年時以較高的投保金額計算年金保險給付,這對退休生活是很重要的保障。

我在40多歲就已計算並規劃了我的退休金,當然也已完成了,所有的人都應該及早計算及規畫屬於自己的退休金,不管勞保或國保,所提供的年金都是提供一個基本的經濟生活,如果自己想再過更舒適的生活,那就要靠自己平時的儲蓄、理財,及早規劃、及早開始,相信離自己的夢想脫離「討生活」,好好「過生活」一定是指日可待!

(勞動部勞工保險局 廣告企劃製作)

基金教母-蕭 碧燕

學歷:淡江大學管理研究所

經歷:安泰投顧理財諮詢部副總、彰銀安泰投信企畫部及壽險通路副總、國際投信企畫部經理、光華投信企畫部經理、中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會祕書長

現職:以推廣正確的基金投資觀念為職志,演講、開課教授基金投資原則