幾年前離開職場後,和老同學相聚,話題自然談到退休,記得當時同學問了一句類似「你是如何確定積蓄能負擔退休生活?」的問題,我回答「我不是存得多,是生活本身真的花不了多少錢」。他又問「你有算過平均一個月的開銷多少嗎」?我說「有,這個數字比我離職前預估的少了許多」。

不止退休,相信人們在面對各樣人生重大抉擇時,財務的穩當程度都是優先考量,「多少才夠?」是個人人都繞不開的問題,卻不是人人都能透徹思考並得出結論。如果非說個數,相信回答會隨時間推移而不斷增加,人們內心的想法永遠都是「世事多變化,錢越多越好」!

有一對美國夫婦在70年代寫了一本書叫《Your Money Or Your Life》,經歷幾十年至今仍然相當風行。書中首先確立一個觀念是「工作賺錢必須以付出時間精力為代價」,在這個前提下作者詳盡制定出九個步驟,教導人們以最少代價達到財務無需依賴固定工作的目標。

這九個步驟操作起來沒什麼高深之處,它最大的作用在引領人們思考金錢之於人生的價值。

按照書中建議,我從退休前兩年開始記帳,將每天的開銷和收入先記在紙上,月底匯總到電腦。記帳不是魔術,但能達到的功效確實很大,除了減少許多不必要的開銷外,還可以藉由做預算來規劃生活。打個比方,減少買衣服的預算可減少逛街時間,增加買書預算等同強迫自己增加閱讀時間,我可以依據生活的滿意程度來調整預算內容,過程充滿樂趣和挑戰。

量入為出的生活在清楚明瞭「出」跟「入」後變得容易許多,所謂財務獨立無非確保「入」等於或大於「出」。要做到這點,減少開支比增加收入更實際。節儉不是吝嗇,重點在於降低對物質的欲求,一旦習慣養成,節儉帶來的不是消費上的不自由,反倒是精神上無需依賴的自由。