五一勞動節將至,這是慶祝千萬勞工推動國家進步的紀念日,而同一天,也是一年一度綜合所得稅申報繳納的起始日。在民生物價上漲壓力不退、存款利率相對處於偏低的情況下,許多人的荷包都明顯瘦了一圈,最積極的作法是規劃稅務從平常落實,充份利用較消極性的合法節稅管道,以及積極面的善用投資理財工具,同時達到減少稅負支出又增加收益兩大目標。

繳稅金哪裡來平日理財少憂愁

進入報稅季節,常會打亂大家平時的金錢使用習慣。上班族是綜所稅最大族群,通常又以存款為主要理財選擇,不過存款利息所得有課稅之虞且偏向保守,加以薪水調整的速度遠不及物價水準,每逢報稅免不了為調度資金而焦頭爛額,更有甚者可能會因一時的資金調度不良而得賣股票或解約定存,犧牲小利以化解眼前的繳稅壓力。

面對較大筆的繳稅支出,富蘭克林建議,除了利用大部份銀行提供的信用卡刷卡繳稅3期無息分期服務,或是事先請公司逐月預扣稅款之外,更積極有為的就是趁早做好理財規劃,為固定的收入挹注活水,真正讓錢動起來。

如果把每年5月的繳稅季視為年年要固定支出的一個項目,納入個人或家庭整體財務規劃的一環,則不易因為一筆動輒上萬元的臨時性開銷而手忙腳亂或是影響生活品質。其實先前提到預扣稅款的作法,就像理財時常常會採用的定期定額投資基金的方式,只是前者純粹把小部份收入先預留下來,無法孳息,但後者則是按照自己的投資屬性,進一步把握金融市場表現,利用錢滾錢,提高理財的效率。

定期定額基金累積繳稅金不妨從美股開始

如果不想每到繳稅季就如臨深淵,現在起就利用基金理財為明年預作準備,選擇一檔穩健或積極的股票型基金,行有餘力再增加一檔平衡風險的債券型基金,除了養成定期儲蓄的習慣,也透過設立停利點,當投資達到預期,即可獲利入袋,當作日後一筆繳稅資金。

當然在挑選適當的投資理財工具時,也應該注意到分散風險及兼顧獲利能力,過於保守,則失去理財開源的本意,然而一味追求高報酬、置風險於不顧,又失去理財首重穩健的前提。保留固定資金於具保本功能的存款後,其餘可用以投資的部位,不妨依據年齡,在股票及債券型基金配置適當的比重,以期在獲利與風險中取得理財的中庸之道。

題材多樣的美股是不錯的開始,美股年平均報酬率約有一成的水準*,再看過去20年定期定額的表現,無論是定期定額一年或三年,報酬率與勝率皆是最高**;其中美國科技股是長期投資報酬率最高的產業之一,永遠都有新科技出現的支撐下,值得長線佈局。

矻矻終日的上班族能用的節稅管道有限,重點仍應鎖定如何積極開源,達到減少稅負壓力與增加實際收益的雙重目標,循序漸進的規劃還是有助於讓生活步調有條不紊,不會因臨時較大筆的稅金支出而傷神,甚至理出一筆小財富。

*資料來源:理柏資訊,以史坦普500指數為準,統計從指數1969/12/31成立以來至2016/3/31,原幣計價,投資人無法直接投資指數。

**資料來源︰理柏資訊,美元計價,除美股為史坦普500指數外,其餘為MSCI系列指數,截至2016/1/31。定期定額理柏資訊假設每月扣款5000元,每月1日扣款、遇例假日則以次一營業日計算。例如:三年期之累積投資成果係假設自2013/2/1起(含)每月1日扣款,共計扣款36次之截至2016/1/31止計算而得之歷史報酬,其他期間之累積投資成果以此類推。投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,且過去績效不代表未來績效之保證。投資報酬率以累積投資成果除以投資成本簡單計算,暫不考慮時間價值。

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