最近負利率話題延燒,許多定存族已經深深感受錢越來越薄的衝擊,不得不採取一些理財行動。台灣人不像日本人,搶著買保險箱,卻是搶著買類定存保單,希望借用專家幫忙投資理財,多賺一些利息。

目前台灣定存利率水準只有1.2%,若未來央行降息,還可能更低。但市場上銷售的類定存保單,預定利率大約在2.25%到3%左右,足足比台幣定存利率高出一倍以上。更何況,目前台灣銀行資金氾濫,大額存款還可能被銀行拒收,資金不得不尋找新出路。

但除了想要提高利息收入之外,許多退休族更擔心未來的生活困境。部分退休族雖有房子,但手上資金不夠,再加上目前低利率,利息難以支撐日常生活,因此,有些人開始想要活用房地產資金,借房貸出來理財。

最近有個朋友大華跟我說,他想要把房子拿去貸款,借一些錢出來理財,甚至還想要從中賺利差。

借房貸買理財產品,真能賺利差?

大華的算盤是這樣的。他說,目前房貸利率大約2%,但有些高收益債券基金或是類全委保單(由專家投資操作),每年配息率高達6%以上,資金成本2%、投資報酬率卻有6%,他可以穩賺4%利差。

大華的房子市價約2500萬元,他打算貸款1000萬元出來,就可以活用這筆資金,為自己創造更好的退休生活。他覺得這似乎是一筆穩賺不賠的好生意,但不知道其中風險如何,因此,問問我的意見。

像大華這樣,有房子但手上現金不足的退休族,其實還不少。雖然目前房貸利率低,似乎有一些套利空間,但其實這樣做的風險還不小。

我歸納一下,退休族借房貸來買理財商品,其實隱藏了四大風險,不得不注意。

1、房貸利率變動,實際成本比貸款利率高

房貸利率是變動的,目前利率低於2%,但不保證永遠2%,可能隨時空環境高低變動。同時,借房貸還要還本金,長期本利和支付下來,用複利計算,資金成本遠高於利率水準。除非你只是借短期,利用一、二年房貸寬限期,只繳息、不還本,享受短期低利率資金成本。