我說過,資本主義玩的不是金錢遊戲,而是心理遊戲。

如果你是月薪不到5萬的低薪族(在我認知裡月薪不到9萬都算低薪族),進入時光電梯時,你按了買房的按鈕,電梯上升到十年後,你會發現自己踏出電梯門的那一刻,就會莫名變成揹一身債的街頭遊民或是路口的舉牌族,而且那時你己經快40歲了。

相對的,十年前你進入電梯時,按的不是買房,而是租屋鈕,十年後你不但沒有負債,還有充沛的現金,可以輕鬆自在地,住在租來的華廈頂樓景觀豪宅或高檔別墅裡,每年還可以出國旅遊,初一十五也可以到處任性地血拼,而且不用看價格標。

不幸的是,太多笨蛋被資本市場(尤其是建商和代銷商)洗腦,說什麼再苦也要有自己的小窩,明明沒有富爸爸幫忙付頭期款,每月薪水也沒多少,卻傻到要拿80%的薪水去付房貸利息,甚至本金都還沒付到,每天都要吃泡麵,穿得破破爛爛的,更不要談什麼國外旅遊,只能周末日到社區公園放風,簡直活得像被關在狗籠的奴隸,人生不僅是黑白的,還加上一堆雜訊。

除非你自己當老闆賺了幾百萬或月薪20萬以上(至少也要有9萬),或爸爸爺爺是郭台銘連戰張榮發之類的,否則,單憑那一點薪水,硬要買房的下場,就是成為資本主義最底層的,吃泡麵吃到進棺材的澱粉窮人。

老實說,我十年前也買了房子,但現在也開始要換個腦袋,準備把房子賣掉,改當租屋族。

只是,當初我不是用死薪水買房,現在房子市值5千萬以上,如今也想脫手,而且打死我再也不買房。我會這麼做,以及勸低薪族不要買房,有以下原因。

一,即使央行調降低率,甚至降到負利率,以現在的房價所得比,月薪不到5萬,能買到的像樣房子頂多是1千萬(離島工業區偏避山區不算),如果以貸款7百萬元來算,每月償還本息也要3萬6千元左右,等於生活費只有1萬多,如再扣掉保險費和管理費水電交通手機費等,剩下的錢真的只能上網去買超低價快到期泡麵一大箱。

相信我,以台灣被全世界關貿組織邊緣化的情勢,加上政府很有可能加稅來籌措各項福利政策財源,低薪化已是不可逆的趨勢,別指望老闆在訂單減少和營業費用增加的美好時光下,會幫你加薪。

二,大有為的政府已經開始實施房地合一稅之外,也要開始調高持有房屋的各種稅基,這表示你從此養一間房子的成本,比大老闆包養小三或小四的費用還高,這也等於說,你不僅是付得起頭期款和每月貸款,就可以安穩當個有屋族,接下來的管理修整費地價稅房屋稅和保險等等,也會逼你吃更多年的泡麵,而且不見得可以保住房子。

三,台灣的少子化和老年化,在5~10年後,會形成海嘯般的衝擊,空屋率會愈來愈高,加上政府狙殺投資客,除了在蛋黃區的某些標的不會跌,其他的物件價格,都會逐年下殺,蛋白區和外圍的鬼城也會愈來愈多。除非有大批有錢人進來買房,才能支撐房價(你覺得有可能嗎?)。

相反的,如果你要付1千萬元去買房,不如每個月付2~3萬租個漂亮房子,一年也頂多是30萬,租金還可以扣稅,用膝蓋算算1千萬整整可以讓你住上33年,而且不用付地價稅房屋稅和保險費,還有銀行利息和房屋折舊,十年後也不怕變成鬼屋賣不出去。

再者,租房也有個好處,你可以每十年就換個環境,可以從市區搬到山上,也可以退休後搬到海邊度假區,當然,一次簽個5~10年,租金可以更優惠。

可惜的是,我深深感覺到,身邊的千千萬萬的低薪族仍然逃不出,被長期制約的心理陷阱,仍然要把自己當狗一樣地存頭期款買房,而且不容質疑,每當我說一次要改租不買,他們都要抄起折疊椅打我一次。

當然了,如果你懂總體經濟學,而且看懂為何許多央行都在印鈔票,或是你都不懂但願意相信我,都應該清醒一點,去多蒐集資料和多看彭博財經,把焦點拉回客觀經濟架構和資本主義的遊戲規則裡,看清在全球景氣下行,低薪不可逆和人口減少的趨勢下,現金流才是最有效的護身或防彈衣。

畢竟,不動產只是資本市場中的一個商品,當你的現金流貧乏得像沙漠裡的乾涸水溝,你就更不應該把現金都綁死在不動產上,還傻傻得以為自己擁有資產,吃了幾千包泡麵還不知道,其實,自己只是擁有負債和負向現金流。