投資型保單的正式名稱叫做變額萬能壽險,其中變額代表的是這個契約的保額會隨著投資績效而變動,而萬能指的是可以彈性繳交保費。

投資型保單適合當壽險嗎?

投資型保單其實是很划算的壽險,以30歲男性的一百萬元壽險保額來說,如果買的是一年定期壽險,每年保費支出大約要1,720元,如果透過投資型保單,同樣的壽險保額,保費支出只要1,250元左右,大約便宜3成。即使到60歲,大約就是把上述的保費乘以10。

為什麼這麼便宜?主要原因是保險公司會收附加費用(做為業務員佣金、公司行政營運及利潤),如果你買的是一般定期或終身壽險,保險公司把附加費用加在保費上,而如果是前收型的投資型保單,則是在前五年收取最多150%的附加費用。例如一張年繳24,000元保費的投資型保單,前五年共繳費12萬元,其中有36,000元都被保險公司拿走了,這些錢不會變成投資帳戶的本金,也不能拿來扣壽險保費。

所以如果你確定你有十年以上的高額保險需求,那麼等於是花36,000元的成本,取得一個能讓你有便宜壽險可以買的平台,比起一年定期壽險來說,拉長時間之後,以投資型保單作為壽險的確可能比較划算。

不過,由於還要繳每個月100元的行政管理費,如果壽險需求只有1百萬元,那麼就算危險保費每年只要1,250元,加上每年1,200元的行政管理費,也已經比一年1,720元的一年定期壽險貴了。除非壽險保額的需求在3百萬以上,不然投資型保單在考慮行政管理費之後,優勢會大幅下降。

所以要用投資型保單當壽險來使用,一定要高額壽險(建議3百萬以上),而且壽險需求的時間要長(建議十年以上)。

什麼年齡適合投資型保單?

投資型保單因為設計結構的關係,只適合年輕人購買,但對年輕人來說,又不見得能負擔每個月兩千至三千元保費,因此條件真正符合投資型保單的人並不多。

為什麼說投資型保單只適合年輕人?因為投資型保單的壽險保額上限隨著年齡而下降,例如同樣是年繳24,000元保費,30歲年輕人可買到年繳保費100倍的壽險額度,也就是240萬元。但50歲的中年人,卻只能買到50倍的壽險,也就是花同樣保費只能買到最高120萬元。所以說,投資型保單對於30歲以上的人來說已不太合適,因為以相同年繳保費,卻無法獲得夠高的壽險保額。

所以30歲以下,可以買到100倍以上的壽險保額,才是適合投資型保單的年齡。而前面有提到,保額要夠高才適合用投資型保單,以360萬的壽險保額來說,相當於要年繳36,000的保費,換句話說,能繳得起這樣的保費,至少年收入要在72萬以上,才不至於負擔太重,否則再加上其他醫療險、意外險,可能總保費就會超過一成的收入了。

買投資型保單要懂投資嗎?

其實真正懂投資的人,不會想用投資型保單投資,而不懂投資的人,就算用投資型保單也不會有比較好的表現。那怎麼辦?有的保戶就依賴保險業務員「指導」怎麼投資,可是如果保險業務員的投資這麼厲害,又怎麼會當保險業務員?而且保險業務員的流動性出奇高,就先不說投資有沒有賺錢,買了保單一年後,業務員還在不在可能都是個問號。所以這個協助投資的服務,其實沒有保固期,隨時會終止。

有的保險公司看保戶自己不懂投資,而保險業務一來不懂、二來也待不久,那乾脆把服務做到極致,推出委託操作的投資型保單,這麼一來保戶就不需要煩惱要怎麼投資,只要交給「專家」就好。但這些專家真的這麼厲害嗎?看看歷史績效,好像也不怎麼理想。

俗話說:「不懂的就不要買。」如果你不懂投資,那麼投資型保單最好只使用壽險功能就好,或覺得這樣的保單實在太複雜,選擇簡單一點的定期壽險也很好,重點是自己要能理解所要買的金融商品,才不會承擔沒有預料到的風險。

沒有好不好,只有適不適合?

保險業務員常說:商品沒有好不好,只有適不適合。但接在這句話後面的,應該要講清楚那到底這樣的商品適合誰?以投資型保單來說,適合對象大概要符合這些條件:30歲以下、300萬以上的壽險需求、年收入在保費的20倍以上、壽險需求的持續時間至少10年。可是,這樣的族群,其實真的非常少。

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