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第一銀行宣布,將與騰訊旗下的通訊軟體微信(WeChat)合作,推動陸客來台跨境行動支付業務。預期最快今年底前來台觀光的陸客,就能以手機直接付款結帳。說真的,若不是支付寶、微信支付功能被引進,或許,台灣人還不知道在國外,支付可以是一件這麼直覺的事情。

一銀是繼民營玉山銀行後,第一家獲得金管會核准,可辦理電子跨境支付的泛公股行庫。未來,陸客只要在微信支付合作店點上,開啟微信,以QR Code掃描,即可進入微信錢包直接轉帳、支付完畢。

如果中國人來台使用微信輕鬆支付,對比台灣仍然使用現金、信用卡的付款方式,其實就可以看出在支付新舊技術上的不同思維,中國在這方面來說,真的是已經進步到行動與生活結合了,而台灣就是不慍不火的卡在新舊使用習慣的交界點中。

先別戰國家,說真的微信支付超級方便

在中國,這種不用現金、不用信用卡的手機支付方式,其實已經內化到用戶的日常生活裡面。隨著微信在中國一線城市超過90%的滲透率,以及每月6億的活躍用戶,平均統計下來,走進實體店家裡,有9成的顧客手機裡都有微信,這樣的先天優勢,讓微信十分適合變成一個O2O平台,可輕而易舉地將龐大用戶化為流量商機,成為串接實體店家、金流、網路用戶的開放平台,提供生活中各種支付業務。

例如,進到一間咖啡廳,在台灣的普遍模式就是店員帶位、介紹菜單、點餐、付款、送餐,但是在中國,這樣的行為被大大的簡化了。

中國人點餐、付錢早都用手機刷QR Code,台灣人還在帶錢包

一進餐廳,自己找位子入座,用微信掃描桌上QR Code定位,讓店員知道顧客坐在哪一桌,順便加入咖啡廳所經營的微信公眾號,公眾號就提供線上菜單,讓用戶直接在微信上面點餐。

中國人點餐、付錢早都用手機刷QR Code,台灣人還在帶錢包

微信內建的支付、錢包功能,讓用戶可以點完餐後,選擇使用微信支付。整個過程不超過五分鐘,操作十分直覺、簡便。一點完餐,店內馬上開始處理訂單。

微信甚至可以成為訂電影票、叫計程車、繳帳單等等的平台,就是靠著串接金流、支付,讓一個微信就像是用戶的生活遙控器一樣。單就功能而言,不能否認,微信支付真的很方便。若屆時微信支付開始因為陸客在台普及,其實也就是將方便的支付概念直接搬到台灣來demo給台灣人看。

該檢討的,是我們的法規綁住新創者手腳

當然,這些點子台灣不是沒人想到,但就是卡在金管會法規綁死,想做也不一定做得起來。

台灣金管會規定要做行動支付,根據相關法規,必須要有5億以上的資本額,才能運行。目前除了銀行外,歐付寶、遊戲橘子等業者也申請到執照。但是對於新創團隊來講,支付這種牽涉到金流以及複雜責任歸屬的業務,就不是一個單打獨鬥的小團隊可以承擔的了的成本了。光是法務、金流問題,就足以讓人頭大,更何況是要保證一定強度的資訊安全,以及要實行之後,串連商家、用戶的推廣成本。

如果要更通盤的考量中國支付工具入台所造成的政治、經濟影響,當然有許多疑點仍值得討論,例如如此帶有「中國因素」的支付工具入台,金管會是否有足夠的因應配套監管措施;另一方面,口口聲聲說要推動金融科技的政府,卻只設立了個金融辦公室,對於相關的新創,似乎也沒有什麼空間得以發展長才。

支付寶、微信入台,除了恐慌之外,其實也讓台灣知道,我們在革新的路上還有許多地方需要努力耕耘。

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