「唉~~什麼時候才能提早退休啊?」

苦情上班族,總是有這種感嘆。為什麼同樣都是父母生的,上班族就得朝九晚九,拼老命賣肝呢?這種苦日子到底還得過多久?

自從我進職場以來,就一直有這種感嘆。加上許多媒體報導,勞保退休基金有很大的瀕臨破產危機,因此,我就更擔心晚年生活恐會斷炊,只好努力上班、加班、爆肝工作,為的就是想多賺一點錢,好囤積老本。

但兩年多前,我來到這一家網路公司,認識了阿富副總。他平易近人、博學多聞又善於投資,全公司的人都暱稱他為「智者大師」。

資產配置+長期投資  成功戰勝市場波動 

有一次吃午餐時,我和同事們正在閒聊晚年飯碗不保的問題時,阿富大哥突然從後面端著盤子,哈哈大笑說:「別傻了,我還準備提早退休呢,退休後應該有很多好玩的事情可做,怎會擔心沒飯吃呢?」

「你的好玩事情,是有賺錢的事?還是沒賺錢的事?」大夥好奇的問。

「當志工、出國旅遊,這是有賺錢?還是沒賺錢?」阿富說。

「唉,當然是沒賺錢啊!」大夥兒洩氣地說:「那是你薪水高,所以有本錢早退。」

阿富副總說:「切~~你們都想錯了,其實是因為我懂得靠投資基金來累積退休金,才有辦法如此規劃早退。」

「哪有可能?我們也投資基金啊,常常都被套住耶。」我悲觀地說。

「那是因為你們只看短線吧?而且,你們可能沒有進行資產配置。」阿富副總說:「我記得有一份統計數字是這樣說的,如果以2000年至今的市場波動來作分析,投資人若以股票40%、債券60%的配置比率投入市場,一年的勝率約78%,平均報酬約5%;但時間若拉長到三年以上,勝率高達98%,年化報酬率可達15%。」

「真的假的?這中間還有2008世紀金融海嘯與後來的歐債危機耶。」我說。

「好吧,就以我為例好了,2008、2009年那時,我的基金資產也有虧損,可是我堅持定期定額不停扣,甚至適時於底部單筆加碼,結果才兩年多就變正報酬了,目前當然就更可觀了。」阿富副總笑著說。

掌握72法則  定期檢視資產  調整配置比例

我聽他這麼一說,才想起他曾經跟我分享過的「時間複利」與「72法則」觀念,也就是說,如果每年資產都能維持穩定的正報酬,在利上滾利的複利增值效應下,大約以72這個數字除以年化報酬率,會等於資產翻倍的時間。

   72
-------- = 投資翻倍所需的時間
年報酬

例如:利用9%年報酬率的投資工具,則因72/9=8,投資人經過8年就可讓本金變成一倍;利用15%的投資工具,則只要4.8年就能讓100萬變成200萬元。

我心中暗想,阿富副總如果有百萬以上的資產,每5年就可翻一倍,這樣不用20年就可以累積出1600萬元以上的財富呀,難怪他會想提早退休。

我把我所想的道理,分析給阿富副總聽,他笑著說:「沒錯,都被你猜中了,我正是這樣盤算的。」

「可是,你不擔心市場震盪嗎?」對他這樣的退休資產規劃,我仍然有所疑惑。

「會啊,所以要適時進行資產部位的再調整,也就是rebalance很重要。」阿富副總指出,假如股債配置為4:6,一旦股市上漲後,股票部位比例可能會提高為50-60%以上,這時,就必須逢高減碼,轉為現金或債券部位,以維持原先4:6的比例。

「反之,當股市低迷時,股市部位會降為30%以下,這時就要單筆投入現金以提高部位,或者把債券部位轉過來,以維持原先的配置比例。」阿富副總說。

「最後一點,也是很重要的一點,」阿富副總提醒說:「股、債部位不是放在那裏就會賺,而要慎選市場與基金公司,才有辦法在市場有利的時機、靠穩健又專業的基金經理人幫我們創造退休後所需要的財富。」

我聽完這一席話,忽然恍然大悟,原來退休老本得靠長期計畫、資產配置、時間複利與定期檢視、管理與調整來達成資產增值的目標啊!這跟上班時需要規劃工作目標與管理專案計畫是一樣的。

看來,我不能再抱怨工作了,應該一邊工作,一邊用心投資管理退休資產,這樣我就可以縮短苦情上班時間,當一個快樂早退族了!

有任何理財諮詢需求嗎?透過「線上客服」,富蘭克林理財顧問將於線上為您立即解答