在規劃保險時,相信許多人都收到過一份包含了壽險、意外險(正式名稱為傷害保險)、醫療險、癌症險甚至是長照險等各式險種的規劃書,但是卻不見得很清楚這些險種到底有什麼不同,其中又以壽險和意外險最多人搞不清楚這兩種保險到底有什麼差異。

一個人因為心肌梗塞突然去世了,讓所有的人都感到意外,那意外險就會理賠身故給付嗎?不會喔!因為心肌梗塞是疾病,而不是意外傷害的事故。

在保單條款中,很明確定義了意外險的理賠,要符合三個條件:非疾病、外來、突發事故。心肌梗塞明列於七項重大疾病的其中一項,屬於疾病,意外險不理賠。但是有些情況,可能是發生意外事故(輕微車禍)而引發疾病(嚴重中風),就很容易發生理賠爭議與糾紛。

意外險的理賠

1、死亡
以死亡理賠為例,意外險只賠意外傷害所造成的死亡,疾病造成的死亡就不會裡賠;壽險則不論是意外傷害或疾病造成的死亡都會理賠。也因此,意外險的理賠機率比較低,保費自然比較便宜,1百萬的保額可能只要1千元左右。

2、殘廢
壽險的理賠比較單純,通常就只有身故理賠金以及全殘理賠金(例如雙眼失明),但是意外險除了這兩項理賠以外,大多還有殘廢理賠,根據約定的殘廢等級表按照保額的比例給付理賠金,例如一手五指均永久喪失機能的給付比例為30%,雙手十指均永久喪失機能的給付比例為60%...。

有的意外險還會有其他的意外事故給付項目,像是「重大燒燙傷保險金」、「大眾運輸工具事故保險金」等發生機率更小的意外傷害理賠,尤其大眾運輸工具的事故理賠通常還會增額給付,例如原本保額是1百萬元,但是若搭乘大眾運輸工具發生事故,則會理賠2百萬元。

3、醫療
此外,大多數意外險可以附加意外醫療的保障,給付的項目則有傷害醫療的實支實付給付、住院日額給付、加護病房日額給付、燒燙傷病房日額給付等。不過一來跟大多數醫療險重疊,二來是附加的意外醫療保障通常不高,所以不見得會是規劃時的重點考量,但因為保費便宜,也不會造成太大的負擔。

意外險看職業,壽險看年齡

保單的保費看的是發生的機率,機率越高則保費就越貴,而意外險和壽險的保費影響因素完全不同。意外險的意外發生機率跟年齡的相關性比較小,但是跟職業有很明顯的相關,從事越高危險性的職業,發生傷害事故的機率越高,保費就會越貴。而壽險的理賠機率則與職業比較沒有關係,但是跟年齡有很顯著的相關,年紀越大,身故的機會就越高,所以保費也就越貴。

怎麼搭配?

假設有一個爸爸,是家中的經濟支柱,萬一發生不測,希望可以有1千萬的保障,可以負擔小孩到成年的教育費用、全家人未來十年的生活支出以及3百萬的房貸。

最理想的狀態當然是以壽險來規劃,因為不論什麼原因身故都會理賠,可是壽險的保費比較高,一年要繳5、6萬的定期壽險保費,這筆費用對這位爸爸來說已經超出預算。

此時就可以用意外險來搭配。例如,這個爸爸認為小孩的教育費用可以透過存款來支付,全家人的生活支出則有媽媽的薪水收入來支付,因此壽險只要足夠負擔房貸就好,其餘七百萬的保障需求,就以意外險來補足。雖然說意外險的保障範圍不如壽險,但是發生機率也低,保費便宜,這麼一來對這個爸爸來說,就是符合預算、也有充足保障的理想規劃。

當然,因為疾病所造成的情況就只能靠不足額的壽險。所以在預算足夠的情況下,會建議以壽險為主,而意外險則補強殘廢的保障需求。

預算與機率的兩難

如果考量到機率,就不能只顧慮到預算,例如年紀越大的保戶,雖然壽險越貴,但是因為身故的機率也的確比較高,所以反而要拉高壽險的比例。同樣的,年輕但高風險的保戶,比較有可能面臨意外傷害,所以就算意外險比較貴,這筆錢還是得花。所以規劃的時候,還是要根據個人情況做調整,不能只考量到預算。