我想要投資卻沒有錢,應該要怎麼辦?

類似這樣的問題經常會出現在課程中場休息時間,與學員閒談的時後。而接下來的對話通常是...

我:「你有儲蓄的『行動計畫』嗎?」
學員:「老師,什麼是行動計畫?儲蓄不就是每個月有剩餘的金錢存在戶頭裡面?」

這當然不一樣。

行動計畫是一種事前承諾

行動計畫,顧名思義便是在行動前就想好的一項計畫,而我們只是執行裡面的內容,就像一種「承諾」,當我有了一個承諾要實現,下意識裡會改變我們的行為模式來達成目的。

來比較一下兩者的差異。

學員做法:每個月有結餘時,存進特定的戶頭內
行動計畫:每個月的收入,有「固定比例」要存入指定戶頭

進一步看。

每月有結餘才存:被動的做法,若是遇到月光族,則這個做法的成效為零
每月存固定比例:強制主動的做法,要求每月一定的比例金額存入戶頭,可確保戶頭金額逐月增長。若想要更進一步的話,可改成每月收入入帳時先提撥一定比例至指定帳戶,這是一種先支付給自己的概念。

我們通常花很多時間來討論理財的做法,大多是著眼在手中現有的資金該如何有效分配,但卻忽略了每月固定收入也屬於一種資源,當然也應該要合理的分配運用。計畫性儲蓄是一種絕佳的理財方式,可以考驗投資人否有紀律的執行計畫,更重要的是這是一種創造資金的做法,想要投資就必須要有資金,而資金最穩定的來源便是每月的收入。

最重要的是,透過每月的收入來累積資金,是多數人可以做到的事情。

收入來源不同,儲蓄比例也不同

一個人的收入,一般來說,會有像薪水這樣的「固定收入」,以及像年終、績效獎金這類「分紅收入」。注意!這兩種都算收入,所以當然都要拿出一定比例的錢存起來。只是,這兩種收入的比例不同。

我的建議是,固定收入,至少要將其10%存入指定戶頭中,執行一陣子後依據個人的開支狀態來調整比例。但只能調高,不能調低。依據台灣家庭儲蓄比例數據得知,每個家庭平均可以儲蓄的資金比例約在所得的18~27%之間,雖然這數據每年都會變動,但可以推估,提撥收入10%做儲蓄,應該不是很難達成的目標。