過陣子可能有很多新鮮人會開始找自己的第一份工作,有了薪資收入之後可能就會開始準備辦第一張信用卡,但是如果沒有正確的觀念,可能這張信用卡會讓新鮮人陷入債務的深淵。所以在這邊,提醒一下,在申請信用卡之前,有三項你該特別留意的觀念:

正確用法是「取代現金」、而非借貸

許多人認為,信用卡能讓你戶頭只有2萬元,卻可以讓你消費10萬元。那麼中間的差額8萬元是什麼呢?會成為你的債務,而且是利息非常高的債務。

要怎樣才能不因為使用信用卡而造成負債?首先,會造成負債的原因通常是因為衝動性消費,買了「想要」的東西,而非「需要」的東西。其次,即使是需要的東西,也要檢視自己的消費能力,再去進行規劃。換句話說,如果你的戶頭只有2萬,你的消費預算就絕對不能超過2萬。

當然,銀行就是希望你消費,他們才有機會啟動循環利息以收取年利率可能超過10%以上的利息,但是為了你自己的財務健康與個人信用著想,你該做的和銀行希望你做的就會有所不同。信用卡可以給你許多方便,你應該好好利用,但是信用卡也會帶給你很多風險,你應該徹底避免。

可能有些人會說,那這樣還不如辦Visa金融卡就好,其實也無妨,只是Visa金融卡不一定能辦分期購物,而這是你可以利用的信用卡方便之處。

大家不妨也可以思考一下,如果你戶頭只有2萬元,你可以分期購買10萬元的東西嗎?看起來只要每一期都付得出來,就不算負債對不對?可是比較保守的作法是,分期刷卡只是用來增加資金運用彈性的作法,而不該變成當下資金不足而讓你能延後付款的方式。萬一後續資金的來源中斷了(例如失業),馬上就出現負債,這會讓你的財務風險程度大幅升高。

所以,請把信用卡視為一種「支付方式」,讓你不需要帶太多現金,也讓你網路購物有一個安全的付款工具。千萬不要讓信用卡變成累積自己債務的工具!

該注意的是如何不違約、而非提高額度

許多人拿到信用卡的第一件事情,就是看看銀行核卡所給的刷卡額度上限是多少,如果同事、朋友都有10幾萬,但是自己卻只有2萬、5萬,好像被銀行看不起自己的消費能力似的。但要被銀行看得起,就要有一定的證據支持,例如你的存款很高,例如你的薪資很高,銀行不可能不給你很高的額度,因為你消費越多銀行越開心啊!況且,如果你月薪只有3萬,銀行卻給你30萬的額度,你真的有那種一次刷掉自己十個月薪水的需求嗎?恐怕你真的這樣刷卡,馬上就變成卡債族了。

你真正該注意的,真的不是刷卡額度是多少,而是怎樣不違約。舉例來說,很多人的信用卡繳費日期在月底,但是薪資入帳的時間卻是在月初,而月底通常已經把錢花得差不多了,只好違約幾天等薪資入帳再繳卡費,這麼一來不但信用受損,還額外要損失違約金和利息,得不償失。所以,你第一件可以做的事情,就是把繳費日期調整到薪資入帳之後一兩天,打一通客服電話就可以了。

第二件你可以做的事情就是辦理自動扣繳。這是我強烈建議每一個持有信用卡的人都應該做的設定,一來自動扣繳的繳費方式,對持卡人來說有最大的資金優勢,因為銀行會在繳費期限的最後一天才進行扣繳。二來,你也不會因為忘記繳款而不小心就違約了。這兩件事情都很基礎,也對你有明確的好處,但是銀行不太會主動提醒你。

依照「生活習慣」選擇信用卡、而非優惠

辦信用卡,最多的人會是看在優惠或贈品,結果因此辦了太多的信用卡,但是增加的管理成本可能比獲得的優惠還要高。有優惠當然很好,但是建議還是依照你的生活習慣去選擇信用卡,才能讓信用卡的使用成為一種方便而不是一個負擔。舉例來說,有一個賣場你每週都去,而另一個賣場一年只去兩三次,你有必要為了不常去的賣場而辦聯名卡嗎?還不如把消費集中在常去賣場的聯名卡。當然,如果少去的賣場每次去的消費金額都不低,那也許有辦卡的價值。

消費的集中有許多好處,一個是管理的成本降低,不需要帶一堆卡片在身上,也不會因為每張卡片的繳費日期不同而總是在繳款,而通常銀行也會幫你整理你的消費習慣,所以你透過一張信用卡就能夠讓自己的消費有記帳的效果。

再說一次,信用卡應該成為一種方便,所以如果一張信用卡同時也是能自動儲值的悠遊卡,又跟圖書館借書證、Youbike租賃等功能都整合在一起,那這張信用卡將不只是支付工具,而會成為你生活不可或缺的重要幫手,這樣使用信用卡才聰明。