編按:投資是為了讓資產加速成長,但最怕在投資時忘記控制風險,導致資產不增反減。基金教母蕭碧燕近3年參與近600場演講活動,發現許多投資人經常犯下同樣的毛病──沒有做好資產配置。

蕭碧燕在新書《蕭碧燕教你──不失敗的理財好習慣》,分享了自己投資20多年來,累積資產的過程,她不僅只花5年就還完650萬元的房貸,更在50歲提前準備好下半生的退休金。她將此歸功於自己比別人更早規畫理財,且投資前必定做好資產規畫,以下為新書精彩摘要:

2003年對我來說意義非凡,這一年,我把房貸全數清償完畢;無債一身輕之後,全家的保險規畫也都上了軌道。接下來,正是展開我的「退休金」作戰計畫了。

2003年∼2007年全球市場走了個大多頭行情,讓我的資產增加不少。2007年10月起,我見到油價飆漲、通膨蠢動,但經濟成長率並沒有跟上,加上手上的定時定額基金報酬率陸續達到停利點,因此開始陸續贖回。

那時候最先贖回的市場有美股和歐股基金,一直到2008年5月,全部的定時定額投資都收網落袋,因此2008年下半年的金融海嘯我躲過了。贖回之後,我仍然繼續扣款,沒想到2009年全球股市出現了V型反轉,再度出現停利機會。這波行情來得又急又快,所以多檔基金都獲利超過50%。

連著2波的戰績,讓我的退休金全數到位。回頭看我買房、存退休金的過程,投資和儲蓄各幫了一半的忙,儲蓄靠的是節儉生活,投資則是我達標的大功臣。看似順利的過程,其實也是經過細細推敲與琢磨的。

2003年還完房貸後,我就開始在想退休金該怎麼規畫的問題,我把勞保的部分好好地研究了一番,經過試算,我知道退休後每月大概可以領1萬5,000元∼2萬元之間。而我希望在退休後,每月能有源源不絕的3萬元收入,以達到個人的基本生活開銷。

規畫1》勞保年金+年金險 確保基本現金流入

勞保年金最多只能提供我每月2萬元現金,距離我的目標還差1萬元的缺口,因此我要做的,就是在累積到退休金本金之後,以不動用到「本」的原則,去創造每月至少1萬元的固定現金流入。

首先,我採取的方法是以孩子的名義,買了1張年金險保單,共需繳6年,共繳240萬元;每個月可領1萬元,我領了一輩子之後,孩子可以接著領,領到他99歲為止。這個做法有2個好處,一是作為我的每月退休現金收入,另外則是留給孩子未來的生活費,這也遠比一次給孩子一大筆錢要來得好。