澳幣持續走低,當很多過去買過澳幣保單的保戶,都在煩惱手上的保單該「何去何從」時,仍見許多業務員在鼓勵消費者購買澳幣保單。為了避免「買的保險不保險」,保險理財專欄作家、《保險業務員不告訴你的50件事》作者李雪雯強調,並不是每位保戶所遇到的保險業務員,都能夠提供最正確的投保資訊,而這些錯誤的觀念或行話,有可能會讓保戶拿不到保險金,甚至要花時間與保險公司互打官司。

以下就常見的銷售話術一一拆解,協助保戶在投保前,掌握澳幣保單的優缺點:

話術1》不但保本,還能賺利息


事實:不一定能保本,若提前解約,解約金低於總繳保費

翻開市面上的澳幣保單,雖然繳保費、將來拿到的保險金,都以澳幣計價,但依險種的不同,又分為投資型保單、增額壽險,養老險、傳統壽險或連動債保單(編按:投資型保單的一種,投資連結標的以結構債商品為主)等不同種類,甚至現在連防癌險都採澳幣計價。

而其中,若摒除掉以醫療保障為主的防癌險,投資型保單本來就是拿扣掉保單費用後的保費,投資基金標的的保單,屬於「投資績效,保戶自負盈虧」的設計,因此並不保本。

至於增額壽險、傳統壽險、養老險或是連動債保單,雖有保本保息的作用,但認證理財規畫顧問(CFP)黃郁婷表示,也要到保單滿期才能保本保息,如果在保單有效期間內解約,拿回來的解約金,會低於原始的總繳保費,利息也沒有保證。以這些保單最少6年、7年期起跳來看,代表至少6年這張保單不能動,本金才不會虧損。

話術2》保費較便宜,繳費方便
事實:保費雖省,但有匯率風險

保險公司依照被保險人死亡機率、預定利率以及公司營運費用率等3個數據,計算一張保單的保費高低。澳幣保單預定利率3.25%,較其他幣別如新台幣、美元保單預定利率2%∼2.75%來得高,因此保費較便宜。

但保費便宜,不代表沒有其他風險,李雪雯表示,買澳幣保單,匯率波動是最大風險。尤其是躉繳(編按:指「一次繳清」)保費的保戶,因為一次就把錢從新台幣兌換成外幣,承受的匯率風險比期繳保單還大。而且,保戶還不能夠在匯率走低時,申請減額繳清,以降低匯率風險。因此,建議保戶投保前不要被保費便宜、繳費方便所迷惑。

話術3》小資族存錢第一步


事實:還本型保單保費不便宜,須先確認自己的需求

保險業務員常常建議剛出社會的小資族,把錢存在外幣保單上,最好是選擇有還本機制,可以累積第一桶金,將來還能定期領現金,但小資可知道,一張澳幣儲蓄還本險的保費有多少?

以保額澳幣5,000元,6年期滿後,每年可領還本金澳幣500元的澳幣保單為例,剛出社會、月薪22K的22歲男性小資族,一年約要繳澳幣4,440元的保費,以新台幣兌澳幣24元計算,一年就要繳約新台幣10萬6,560元的保費,等於占了個人收入的44%,可說是一筆非常大的負擔。

那麼買小資族不還本的澳幣保單,會比較划算嗎?統一保經總經理、認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩指出,雖然不還本、純保障澳幣壽險的保費,會比有還本設計的保單來得便宜,但一來是純保障的澳幣壽險,市場較罕見;二來是壽險主要提供人身保障風險,買澳幣壽險等於身故理賠金以澳幣計價,對保戶的親屬來說,不見得有實質的助益,且仍要面臨匯率風險,對薪資不穩定,卻需要高保障的小資族而言,不見得最合適。

李雪雯指出,因為澳幣保單有匯兌的疑慮,真的是「有需要才投保」,買澳幣保單前最好先確認以下幾件事:

1.投保用途:未來有機會用到澳幣、有打算讓子女到澳洲留學,或全家移民到澳洲。
2.資金用途:6年∼7年以上無其他使用目的閒置資金。
3.資產配置:為了配置多元幣別,能忍受匯率的高波動風險。

她也進一步提醒,投保非新台幣計價的保單前,應思考這3件事,都符合以上條件再投保,如果其中有一項答案為否,就不該把資金放在任一種的外幣保單中。

作者簡介_Smart 智富月刊

《Smart智富》成立於1998年,提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊、排行榜常勝軍-《Smart智富》密技雙月刊、《平民股神教你不蝕本投資術》《權證小哥教你十萬變千萬》等財經暢銷書,以及DVD、課程講座、大型論壇、facebook等,全方位服務投資族群需求。

網站:Smart 自學網