很多人都以為存款很簡單,但是常常在理財講座上,問一聲「什麼是零存整付?」卻沒有多少人答得出來,反而問「定期定額」還比較多人知道。在金融產業的利益引導之下,最基礎的存款常識,卻反而薄弱了,畢竟賣基金或保單才有賺頭呀!

一般人想到存款,不外乎就只知道有活期存款(活存)和定期存款(定存)的差異,而兩者之間的差異,就在於有沒有約定存款的期限,活存隨時可以存、取,定存則有約定一定的期限,例如一年期的存款,如果還沒到期卻想要領錢,就得解約。

整存整付

不過其實定存還有許多種類,一般最常見的定存方式叫做「整存整付」,也就是一次把所有本金存進銀行,到期之後再一次把本金與利息一次提領出來。整存整付的方式通常用在一筆資金有明確的動用時間,例如一年後要出國,就可以將該筆資金一次存進銀行,到了需要動用之前,定存到期領回本利和進行運用。

在台灣銀行的網路銀行分類裡面,一年以下稱定期存款,一年以上稱定期儲蓄存款,如果超過一年以上,請記得選定期儲蓄存款,一年期定期存款的固定利率1.355%,但同樣一年期的定期儲蓄存款,固定利率則有1.380%,定期儲蓄存款利率會比較高一點。

存本取息

而整存整付的變形,就是「存本取息」,也就是一次把所有本金存進銀行,但是每個月都領出利息。存本取息的方式通常用在退休後,領到一筆為數不少的退休金,就以存本取息的方式,將退休金存進去,每個月領取利息作為生活費用。

零存整付

最後,還有一種定存的方式,叫做零存整付,這種存錢的方式其實很像是買基金的定期定額,每個月固定存進一筆錢,到期後則一次把本金與利息提領出來。零存整付的方式通常用在新鮮人存第一桶金,或是存每年固定的大筆支出,像是稅金、保費,例如你知道每年大約要繳12萬的稅金,那麼就可以每個月零存1萬元,一年後可以拿回12萬的本金加上這段時間內的利息。

試算比較

1. 零存整付:每個月存1萬元,期間為一年,年利率為2%,以複利計算,到期後的本利和為121,308元,利息為1,308元。

2. 整存整付:存入本金12萬元,期間為一年,年利率為2%,以複利計算,到期後的本利和為122,422元,利息為2,422元。

3. 存本取息:存入本金12萬元,期間為一年,年利率為2%,以單利計算,每月可領利息為200元,一年下來利息為2,400元。

從上述的比較就可以知道,如果手頭上已經有了本金,就直接整存整付即可,不需要還把錢分批去零存整付,因為這樣一來第一個月只有1萬元存款有利息,第二個月只有2萬元存款有利息,累積的利息一定比一開始就有12萬元的存款有利息還要低。

但是如果是從零開始存起的,零存整付就是一個很理想的定存方式,一方面設定好之後銀行可以定期定額自動扣款幫你強迫儲蓄,二方面也比把錢都放在活存,等到本金已經累積不少了才轉定存來得更好。

零存整付是對社會新鮮人很好的一種定存方式,可惜的是因為近年來定存利率一直偏低,零存整付這種定存方式使用的人越來越少,已經佔不到定存合約的千分之一,所以許多銀行都逐漸取消了這種定存方式,其實相當可惜。

而存本取息則因為每個月會把利息領出來,所以利息的部份就只能以單利計算,跟複利計算的整存整付相比,利息就會稍微低一點,不過對於退休族來說,這還是最方便的一種定存方式,因此有大約三到四成的合約是採取存本取息的方式。

沒有任何理財工具可取代定存

因為定存一年的利率還不到1.5%,所以許多人就「看不起」這微薄的利息報酬,12萬元存一年竟然才只有2,422元的利息,全家吃一頓大餐就沒了。也因此就有許多人試著找定存的替代品,像是定存股,如果每年有3-5%的配息,不是比定存好很多嗎?可是定存的配息低卻是掛保證的,而且定存本金一定不會損失,定存股完全取代不了啊!

也會有人將資金拿去投資債券基金,可是一樣會有本金的損失,甚至許多人根本不是退休族,得要每個月領利息過生活,卻又偏愛買月配息的債券基金,甚至配息可能來自本金也不在乎。長久累積下來,真的有比定存好嗎?

而除了投資名嘴推廣定存股,銀行理專推銷各式各樣的債券或平衡型基金,保險業務也拿所謂的儲蓄險來搶食這個因為利率太低而不知道把錢放在哪裡比較好的大餅。但是看一看解約金表,號稱儲蓄險卻可能在急需用錢時因為解約而損失大半的本金。

利率再低,定存在理財的資產配置上還是有不可取代的角色,只是推廣定存對金融業者來說沒有好處,但是你該思考的是怎麼做對你來說才有好處,而不是貪婪於高沒多少的報酬卻承擔了不成比例的高風險。