今年你的年終獎金,滿意嗎?據統計今年企業發放年終獎金普遍比去年高,但是,先別急著拿年終獎金還房貸。因為,在全球低利環境下,升息比你想像的更慢。還不如拿年終獎金賺點紅包錢,更划算。

根據人力銀行調查,今年台灣上班族平均可以領1.3個月的年終獎金,是近4年新高,顯示景氣復甦、企業獲利增加。許多民眾領到年終獎金之後,扣除年節費用、發紅包後,若還有剩餘,該不該拿來還房貸呢?

有三個理由,你不需要急著還房貸:

理由一,只有美國會升息,全球還在低利率

雖然市場最擔心的是,美國今年將會開始升息,但是,最近卻有歐洲央行撒大錢的動作。歐洲央行總裁德拉吉表示,從今年3月到明年9月,每個月購買600億歐元公債,共計釋出1.14兆歐元,相當於1.3兆美元規模的資金。

由於全球景氣復甦力道並不強勁,因此,除了歐洲之外,日本仍維持寬鬆貨幣政策,中國從去年開始降息,今年可能還有持續降息行動,顯示全球資金仍然非常寬鬆。因此,即使美國今年下半年可能開始升息,預估升息幅度會很小,速度會很緩慢。

理由二,台灣通膨低,升息會很慢

台灣升息動作多少會參考美國動向,不過,美國今年即使升息,幅度也會不太大。而且,今年國際油價仍偏向低檔盤整,台灣是一個原油進口國,低油價對台灣經濟屬於正面利多,而且通膨率又可壓低。目前台灣通膨率僅0.61%,在這麼低的通膨水準下,央行今年升息的機率非常低。

理由三,房貸利率低,投資理財賺更多

雖然,目前銀行新放款房貸利率水準逐漸升高,例如大台北區第二戶房貸利率由2.25%起跳,同時有些銀行更進一步限制,如果是第四戶房貸,則利率由2.5%起跳。銀行這些舉動,可感受到房貸利率逐漸攀高的壓力。

不過,若已經辦了房貸的民眾,未來房貸利率是否調升,會與央行基本利率連動,若央行沒有升息動作,則已辦理的房貸利率不會調高(除非你屬於首年、二年優惠貸款戶)。

此外,房貸利率雖然在攀升中,但與其他各種貸款利率相比,例如,小額信貸、信用卡貸款等,還是非常便宜。因此,如果年終獎金要用於還貸款,第一優先是信用卡與小額貸款的借款,而非房貸。

另外要注意的是,如果還了房貸,未來要借回來就很困難了。目前銀行房貸額度接近滿額,很多銀行對房貸偏向保守態度,想要借錢越來越困難。一些民眾雖有辦理循環式房貸(理財型房貸),還款後還可借回,但循環利率卻比較高,其實不太划算。

今年仍有一些投資機會

雖然許多股市已經創新高了,例如美國、德國、印度...,但是在全球資金寬鬆下,還有一些股市仍有成長空間。例如,中國股市在政策利多、資金放寬下,應有續強空間。另外,美股在美元轉強、民眾消費力增加下,也仍偏多頭走勢。台股在美中二大市場持續成長下,也仍有成長空間。

另外,油價目前低於每桶50美元,雖然在產油國不願減產下,油價仍有修正空間,但若下半年美國有較多頁岩油生產商減產,油價或許有機會止跌。因此,現階段若用定時定額,分批投資能源基金,也是一個可以考慮的方向。

一年一次的年終獎金該如何運用,每個人有不同的算盤,但目前仍偏向低利率環境,還不需要急著還房貸。

※本文作者林奇芬曾任Money錢雜誌社長,Smart智富月刊社長、總編輯,擅長將艱深難懂的財經議題,翻譯成大眾能懂理財知識,著有「藏富─我用基金賺到一輩子的財富」等書。

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