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小資更禁不起意外！就是因為你錢不多，更該優先買這4種保險

撰文者：保險e聊站

保險e聊站 2015.01.11

出社會工作幾年的小資族，薪水有限的狀況下，該怎麼買保險？保費是不是要好幾萬才足夠呢？其實，保險是分擔風險的其中一種工具，瞭解可能遇到的風險為何，選對險種，就能利用小錢轉嫁大風險。

先說結論，這4個保險分別是：意外險、重大疾病險、殘廢險、實支實付型保險

來源：保險e聊站

小資族初出社會工作，薪水不多，根據其經濟狀況與當時所負的家庭責任，規劃重點如下：
1、著重在自身的保障，以不拖累家人負擔為優先考量
2、尚不是家中經濟支柱，壽險額度可待日後逐步加強
3、年繳保費控制在2萬元左右

以下分析小資族可能遇到的風險，並規劃相應險種來轉嫁。

【主要的風險】

根據衛福部101年的資料顯示：15-24歲的前三名死因，分別為事故傷害（46.1%）、自殺（14.6%）、惡性腫瘤（11.6%）；25-44歲前三名死因，分別為惡性腫瘤（24.8%）、自殺（13.9%）及事故傷害（13.6%）。由此可見，年輕人意外事故、惡性腫瘤的發生機率高。進一步就各層面分析如下：

◎ 殘廢
重大殘廢的風險是首要考量。根據內政部100年的調查報告：一百萬個身心障礙人士（含輕度）中，18-30歲的身心障礙人數約近八萬人（約占7.1%）。其中，居家照護或看護的每月費用，每人平均約2萬元。在自身收入中斷的情況下，還會拖累家人，這是最不樂見的情形。

另一個考慮的重點是，殘廢但不至於整日躺在病床，卻可能失去原先的工作，而必須學習新技能，或是復健至一定的狀態才可工作，此時，便需要考慮此緩衝期所需的花費。

◎癌症
癌症的花費也是一筆大支出，例如大腸結腸癌常用的癌思停（Avastin），自費一年就要近百萬，包含其他醫療支出，其花費相當可觀，而接受治療的過程中，薪資收入也可能中斷。

◎意外受傷
相較於「殘廢」及「癌症」的風險，此項相關花費較少，但像意外事故，如跌倒導致右手完全骨折，醫療費前前後後花上十多萬，也是屢見不鮮。

基於保險保大不保小原則，建議先以殘廢及癌症的大風險為優先考量，醫療次之。

【可用哪些險種轉嫁】

◎意外險：300~500萬
意外險是以殘廢等級理賠，不同等級會有不同的給付比例，所以額度一定要購足，例如，購買100萬的意外險，當雙手十指均永久喪失機能時，殘廢等級為5級，給付比例60%，理賠金為60萬。可以思考這樣的額度，是否足以應付殘廢後的生活，如重新學習技能所需的時間及花費、找到工作前的日常生活開銷。

最嚴重的殘廢風險是全殘，全殘可理賠100%，因此，亦要思考在全殘不拖累家人的狀況之下，所需的費用為多少。因意外險保費低，但理賠額度高，建議列為首要選擇。

※建議意外險的額度可以先保到300~500萬，日後若有家庭負擔，再依需求調整。

基於資金有限的狀況下，建議以保費低廉的團保（五人以上）意外險為考量，若無，則可參考產險公司的意外險，保費通常較低，但要注意保證續保的問題。

◎一次性理賠癌症險、重大疾病險：200萬
如一開始所提到的，15-44歲之間的罹癌風險亦不低。針對癌症的大筆花費，可用癌症險或重疾險轉嫁風險。隨著醫療環境的進步，以及DRGs制度，如有些治療口服藥即可、住院天數縮減，因此，考量理賠金的使用彈性，可選擇重疾險或是初次罹癌理賠金高的癌症險。

※可參考相關案例及報導，或是從一些新式療法、標靶藥物來衡量。額度先以200萬為考量，日後再視個人經濟狀況及責任負擔調整。

◎殘廢險：300~500萬
意外險只能轉嫁因意外的殘廢風險，但因疾病而殘廢的風險就無法轉嫁，而「殘廢險」正是能理賠因意外或疾病的殘廢。殘廢險通常需搭配壽險主約，但保費不高，只是目前並非所有的保險公司都有。

※建議殘廢險額度可比照意外險，300~500萬左右。

殘廢險與意外險，在保障上有一定的重疊範圍，因此，若有投保殘廢險，可適度調整意外險的保障額度。

◎實支實付型保險：醫療實支5~10萬，意外實支5萬

根據衛福部100年的資料，雖然20-29歲的平均個人醫療費用為1萬5千元左右，但保險主要是轉嫁高於平均的高峰值，用來解決無法負擔的狀況，像是高額的自費藥材，且亦可用於因重疾或意外事故住院之時。

※建議醫療實支額度5~10萬，意外實支額度5萬。

意外實支，主要支付因意外但無住院的醫療花費。若因為意外受傷而住院，醫療實支亦可理賠，因此適度即可。醫療實支，亦可支付癌症「住院」治療的標靶藥物，因此，建議醫療實支為基礎，額度可以較高，而以意外實支為輔。