常聽到坊間一個說法「定期醫療險只保到75歲,那75歲之後沒保險怎麼辦?所以要買終身日額醫療,才不會有後顧之憂」;或是「還本意外險很划算,滿期之後會退回所繳保費,而且之後還有意外保障到終身」。由於終身險、還本險通常是「保費高保障低」,且一繳就是十幾二十年,買之前請務必想一下下面提到的重點。

不賠癌症標靶藥、意外保障低...買了「終身險」,你會終身後悔?
來源:保險e聊站

◎保障範圍受限

以上述終身日額醫療險而言,其保障範圍大致是「住院時的病房和手術費」,並不包含「雜費」。所以若保險業務說「80歲罹癌,標靶藥一個月20多萬,幾個月下來就抵總繳保費了……」(編按:例如,以終身日額住院一天2千元左右來說,每年保費約2萬,視各家保障略有不同,繳費通常為20年,所以總繳保費單純來算是約40萬。若標靶藥以一個月20萬計算,大約是二個月左右。

聽到這話就要當心,因為終身醫療不包含雜費,所以就算買了終身醫療,被歸為雜費的標靶藥物,還是自己要承擔的。

75歲後手術的機會較低,且由於醫療技術進步、DRGs制度會使住院天數下降,很可能發生,你都已經繳了總共40萬元的保費,但保險公司總共才賠你10萬的情形。(編按:意指住院天數下降,理賠還低於你繳的保費,代表保障範圍過小,其風險其實可以自行承擔。)

◎保額/保障僵化

保險需要視階段做調整,以壽險為例,三、四十歲負責家中經濟時,和六、七十歲退休時的壽險需求,是前者較高,所以額度就不同。若一開始就買了過高的終身壽險,年輕時繳過高保費,反而排擠其他保險規劃或是其他理財規劃,更會讓自己曝露在如重疾、殘廢來臨時的風險當中。

另一種狀況是,保險商品亦會推陳出新,如先前的傳統型長看險和近期的殘廢險,假若沒有「既往症」(註1)問題,就可以適度調整對自己有利的險種,不會因為買了「預繳保費」的終身險,感到可惜而捶心肝了。