許多人都想過要「投資理財」,但總是在起步的那一刻,看著自己戶頭內的金額覺得真是好少,每個月能存下來的資金又有限,結果一開始就因為「資金不足」讓自己卻步了,心想:不如等領到年終獎金,拿這一筆錢來啟動理財的第一步。

我必須說:想利用一筆獎金來啟動理財行動的人,終究會發現這只是個人一廂情願的想法,一點也不實際。這一類人,多半會覺得「只要收入增加,財務的問題自然會獲得解決。」但實際的情況是,他們多半搞不清楚自己的財務現況,更大多沒有記帳的習慣,所以當開始抱怨無財可理的時候,背後的原因往往是根本不知道自己的錢都花到哪裡去了。

老鼠在滾輪裡不停奔跑

這讓我想起「理財現金流遊戲」的初始設定。初次玩現金流遊戲的時候,每個人都可以選擇一個職業作為起頭,醫生、工程師、護士、水電工、律師等,不同的職業之間最大的差異就在於起始設定,醫生的收入最高但周邊的負擔支出也高、而水電工的收入相對最低但周邊支出也低。

遊戲的最終目的是,從投資理財進帳的收入超過主動收入,進而脫離老鼠圈的狀態(在滾輪內不停的奔跑,暗喻現代人收入與支出總是打平,只能不停奔跑維持生活)。一開始直覺會認為,若是從高收入的醫生開始,贏的機會應該會比較高,因為高收入等於有較多的資金餘裕可以進行投資;但實際遊戲才發現,伴隨高收入而來高支出,讓結餘的狀態並不如預期。

高收入的人,會因為想要過較好的生活,使得支出與債務也較高。人的收入一旦提升,就會想要更光鮮亮麗的生活形態,吃的更好、穿的更好、住大的房子、開豪華房車。提高支出的結果就是消費性貸款增加,每月支出金額增加的幅度正好吃掉薪資上漲的幅度。這一來一往之間,實際的財務狀態就停留在原點。

遊戲中,選擇高收入的族群並不會因此增加獲勝的機率;反倒是收入較低且支出較低的角色,獲勝的機率會高些。這是由於較低的支出,代表該角色只需要較低的資金部位,就能跳出老鼠圈。