醫生PK水電工，猜猜看誰比較快存到退休金？

許多人都想過要「投資理財」，但總是在起步的那一刻，看著自己戶頭內的金額覺得真是好少，每個月能存下來的資金又有限，結果一開始就因為「資金不足」讓自己卻步了，心想：不如等領到年終獎金，拿這一筆錢來啟動理財的第一步。

我必須說：想利用一筆獎金來啟動理財行動的人，終究會發現這只是個人一廂情願的想法，一點也不實際。這一類人，多半會覺得「只要收入增加，財務的問題自然會獲得解決。」但實際的情況是，他們多半搞不清楚自己的財務現況，更大多沒有記帳的習慣，所以當開始抱怨無財可理的時候，背後的原因往往是根本不知道自己的錢都花到哪裡去了。

老鼠在滾輪裡不停奔跑

這讓我想起「理財現金流遊戲」的初始設定。初次玩現金流遊戲的時候，每個人都可以選擇一個職業作為起頭，醫生、工程師、護士、水電工、律師等，不同的職業之間最大的差異就在於起始設定，醫生的收入最高但周邊的負擔支出也高、而水電工的收入相對最低但周邊支出也低。

遊戲的最終目的是，從投資理財進帳的收入超過主動收入，進而脫離老鼠圈的狀態（在滾輪內不停的奔跑，暗喻現代人收入與支出總是打平，只能不停奔跑維持生活）。一開始直覺會認為，若是從高收入的醫生開始，贏的機會應該會比較高，因為高收入等於有較多的資金餘裕可以進行投資；但實際遊戲才發現，伴隨高收入而來高支出，讓結餘的狀態並不如預期。

高收入的人，會因為想要過較好的生活，使得支出與債務也較高。人的收入一旦提升，就會想要更光鮮亮麗的生活形態，吃的更好、穿的更好、住大的房子、開豪華房車。提高支出的結果就是消費性貸款增加，每月支出金額增加的幅度正好吃掉薪資上漲的幅度。這一來一往之間，實際的財務狀態就停留在原點。

遊戲中，選擇高收入的族群並不會因此增加獲勝的機率；反倒是收入較低且支出較低的角色，獲勝的機率會高些。這是由於較低的支出，代表該角色只需要較低的資金部位，就能跳出老鼠圈。

用實際的數字來看，若低收入家庭每個月支出的資金為3萬元，每年的總支出就是（3萬 X 12個月）36萬元。假設有一個每年現金配息率5%的投資組合，低收入家庭的投資部位只需要準備720萬，5%就是36萬，剛好是一整年為了生活花費需要支出的金額。

但若是高收入家庭，每個月支出的資金是10萬元，一年就是120萬。同樣有一個每年現金配息率5%的投資組合，高收入家庭需要準備2,400萬，5%才有120萬元。

假設建構每年現金配息率5%的投資組合，則投資部位僅需要 720萬。若是高收入家庭，每個月的所需的資金為10萬，在相同條件下需要的投資部位為2,400萬。

從數字中的比較可以得知，以達到相同的財務效果來看，高收入不見得有利。若能將支出的數字縮減，高收入就變成優勢。由此看來，如何有效的「降低支出」，是比「增加收入」在投資理財上更關鍵的行動。

不記帳、不存錢　就別談理財

想要有效的降低個人支出，首要工作便是建立個人的「金流知覺」。簡單來講，要搞清楚每一分錢到底花到哪裡去了，是否有過度集中某種項目？然後才能檢討刪減的可能性，這是硬功夫，不能偷懶的。

我們內心都會有個及時行樂的小聲音，鼓勵我們追求當下的享受，遠離不愉快。記帳本身也許怎麼愉快，但記帳花費的紀錄，也才能帶動實際的檢討。想要獲得怎樣的未來生活，就要在現在播下適當的種子，等待大樹成蔭躺在樹下享受息息涼風。

記不了帳、存不了錢的人，談什麼理財都是白費力氣。在這歲末年終之際，與其還在等獎金入袋後開始理財，倒不如先去買本記帳本，下定決心認真記下每筆支出，從中檢討出不必要的花費，降低支出才是一條簡單有效的理財途徑。

作者簡介_股魚