癌症險 & 重大疾病險都會理賠癌症，哪裡不一樣？

小明擁有癌症家族病史，也聽到親戚因為罹癌治療中，更覺得自己要在癌症保險上做好規劃。小明將這樣的疑慮告訴幫他規劃保險的業務，業務跟小明說：「除了癌症險可以理賠癌症之外，其實重疾險也能理賠癌症唷！」

癌症險及重疾險除了保障範圍都有癌症之外，他們彼此之間有什麼差異？選購時又該有什麼考量呢？

【保障內容】

除了一般常見的癌症險，能夠用來轉嫁罹癌後的醫療花費外，其實重大疾病險也能夠用來轉嫁這樣的風險。重大疾病險，常見的理賠七大項，其中一項為癌症。兩者各有需要注意的地方，其保障內容亦有不同。

◎ 癌症險

傳統型的癌症險，要符合下列兩個條件，才得以申請保險金：

1、符合「罹患癌症」的定義：一些癌症險並不保障原位癌或併發症（編按：原位癌，就是指第零期的初期癌症）。
2、符合「理賠項目」：常見的理賠項目有，初次罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症手術保險金、化療或放射治療保險金等等。因此，若隨著醫療的進步，患者只需口服藥錠而不必住院，便可能面臨無法理賠的狀況。

目前也有一次性給付的癌症險，主要的理賠項目為初次罹癌保險金，便能避免上述問題，可自行運用，不受條款治療限制。

◎重大疾病險

重大疾病險常見的七項疾病中，癌症的理賠率是最高的。在符合重大疾病險中癌症的定義後，即可申請癌症保險金，與癌症險不同的是，其理賠範圍並不包含：

1、原位癌
2、第一期何杰金氏病
3、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌
4、慢性淋巴性白血病

原因是這些癌症，被認為治癒率較高，因此，重疾險將這些癌症排除，不予理賠。

【給付方式】

傳統型的癌症險大多為持續性給付，而重大疾病險及新式的癌症險，是一次性給付的方式。在選擇險種時，保險金的給付的方式亦能納入考量中。

◎傳統型癌症險

傳統型的癌症險，是屬於持續性給付。當保戶符合癌症險的癌症定義，並符合其理賠項目，再向保險公司申請理賠。這不會因為一次理賠就失效，只要符合理賠項目即可持續申領。

但要注意的是，其理賠總額是否有限制。過去常有無理賠上限的癌症險，但後來的癌症險多有限額，或是天數、次數等限制，建議可以詢問清楚。

◎重大疾病險／一次性給付癌症險

重大疾病險以及一次性給付的癌症險，只要符合保單的癌症定義，即可以診斷書向保險公司申請保險金，而保險公司在理賠之後，其約通常會終止。這類保單只會理賠一次，故稱為一次性給付。

由於是一次給予大筆的保險金，因此，在理賠金運用上，自由度會比較高，要使用標靶藥物做治療，或是用來補貼治療期間沒有工作的薪資損失，都能夠不受理賠限制，靈活運用。但要注意，若當初規劃的保額不夠，則可能會面臨保險金不夠用的狀況。

結論

癌症險與重大疾病險，雖然都是用來轉嫁罹癌後的龐大支出風險，但不論是在理賠項目，或是保險金的申領使用方式，都有很大的不同，建議以自身的需求及風險承擔度做評估，並選擇合適的保險來保障自己。就癌症的風險而言，標靶藥物的花費是最高的，而隨著醫療的進步，癌症亦有新式的療法出現，這些在傳統型的癌症險中，可能是不予理賠的，因此，建議先以較靈活的一次性給付的癌症險或重疾險來轉嫁這些風險，其治療方式不受條款限制；之後再佐以實支實付型醫療險，或是傳統型癌症險等持續性給付的險種，轉嫁某些治療花費的風險。

835小編提醒，若單以一次性給付癌症險，或是重大疾病險轉嫁癌症花費的風險，則要仔細評估其保額，避免短時間內將理賠金用完，後續風險得自行承擔的窘境發生。

本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文在此 

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