手頭資金不夠的首購族,很多人會買小套房,除了能有間自己的房子,還能以低總價,進階「有屋一族」,但,實際進場去買房子,很多人會發現,這兩年政府打房,小套房要貸到八成,已經是天方夜譚!但,手上的錢就是這麼少,難道就此放棄成家夢?

小套房難貸款 小額信貸別輕碰

35歲的曉慧,這幾年存了100多萬,想在台北市買房子,但房價這麼高,她連小套房也買不起,因為不甘心辛苦賺的錢,都繳給房東了,她跟家人商量,大約湊了240萬上下。

這時,問題來了,她看上一間小套房,12坪大小,總價900萬左右,而貸款成數只有七成,她要自備270萬,再加上仲介費10萬,頭期款要280萬,曉慧還差了約40萬,這還沒算簡單裝潢和搬家費用,眼看價錢已經拉得很近,卻因為貸款成數低,讓她買不了,曉慧氣到跳腳地說,「只要能貸到七成五,就沒問題了!」

很多小資族,都會碰上這種窘境,這種小套房物件,因為比起兩到三房產品,成交總價相對低,但碰到貸款問題,成交就沒這麼簡單了,因此,怎麼找到相差的幾十萬?其實,還是可以努力一試!

過去,很多人會建議,去跟薪轉銀行貸款,但這已經算是老梗,而且未必行得通,因為銀行開門做生意,跟有來往來的客戶,雖然有交情,但碰上年底,很多銀行的房屋貸款做到滿水位,對套房產品也會裹足不前,貸款額度未必有更多成數可借,這時,很多房仲會建議使用信用貸款。

不過,一般來說,我不建議使用信用貸款,因為信貸的額度高,用高額度借錢買屋,一定是把自己的購屋成本再墊高,我有些朋友一時不察,用了信用貸款,每個月的貸款支出,都把自己卡得死死的,一年半載過去,真的會逼死人!

年初貸款較容易 銀行房貸水位相對低

不過,山不轉路轉,銀行開門做生意,一定有人願意多貸點錢,增加收入,首先,我建議,盡量不要在年底購屋,因為大多數銀行的放款,在年初比較充裕,願意承貸的成數也會相對較高,以小套房而言,有特定的較小規模銀行,可以貸到七成五,別以為差這半成不多,舉例來說,總價一千萬的房子,貸七成跟七成五,差了50萬,對手頭緊緊的首購族來說,實在不是一筆小錢。

此外,銀行的房貸專員為了賺錢,也會提出一些跟銀行往來的方案,以增加貸款籌碼,常見的像是到該銀行開戶,先把所有的購屋基金存入,通常帳戶裡有個一、兩百萬,也能因為跟銀行建立關係,可以少許加分,達到申請更多貸款額度的目的。

有的銀行會要求辦卡,或是購買一些金融產品,簡單的像是房貸型保險,比如花個幾千塊,買個100萬的房貸保險,一次買斷,萬一不幸發生意外,也能有個保障,倘若真的不想買,也能在一年期滿後退回一點錢,這等於就是花錢買多一點額度,這也是不少房貸專員會提供的方案,通常這樣的做法,可以提高幾十萬的貸款額度。

購買銀行商品增額度 量力而為算仔細

其實,話說穿了,就是銀行想盡辦法,要從房貸客戶身上,多撈一點好處,是不是都可行?要看貸款人本身的需求,一般來說,如果只是把錢開戶存入,或是辦張信用卡,都算事小,但倘若要買個保單,增加貸款額度,就得看一來一回的支出,是不是符合預算,增加的額度能不能對買屋有相當幫助。

買房子這件事情,一向是錢說話,以上這些方法,要不要拿出來用,真的是見仁見智,我建議大家量力而為,如果每個月的開支,會因為買屋大受影響,我會建議購屋族緩一緩,也許真正的購屋時機還沒到,但如果只差一點,再ㄍㄧㄥ一下就買到了,適時的聰明跟銀行打交道,也不失一個成家的好方法!

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