耶魯教授的「存錢法」，照著做可以多存一倍錢！

如何讓人願意多存錢？並且透過存錢改善生活？這是耶魯的行為經濟學家Dean Karlan教授長期研究的領域，目的是為了改善貧窮族群的經濟能力。我在網路上看到他的一份報告，內容說到，這個實驗，光是設定「理財上的承諾」，就可以幫助窮人提升近一倍的存錢金，而且後續還能改善他們的生活。雖說他的實驗對象是生活上較貧窮的國家居民，成長的幅度本來就明顯，然而從結果觀察出的存錢習性值得好好借鏡，同時也可證明為何愈努力存錢的人，也愈努力學習投資與理財。

如何讓人存下更多的錢？設定財務願景

在財務管理上一直有個難題：窮人比較不願意去考慮未來，所以對於存錢比較消極被動，結果造成更貧窮。而Dean Karlan教授為了解決這問題，他與團隊在菲律賓做了一項實驗：要求實驗對象設定一個「種子帳戶」（Seed Account），在還沒有實現某種目標之前不能動用種子帳戶裡任何一毛錢。言下之意，Dean Karlan在幫他們設定財務願景。

Dean Karlan會問他們：「你有什麼目標？」如果這目標是跟時間期限有關，比如說希望在90天後能夠用這筆錢完成某件事，那麼團隊就會為他們設下取款條件：在期限到之前不能動用裡面的錢。或者目標是跟金額有關，條件就是在存到目標金額前不能領錢出來。

結果令人驚奇，光是「設定存錢目標」這個動作，頭一年就讓這些人的存款金額高出以往的80%。更驚奇的在後頭，許多完成存錢目標的婦女，之後用這筆存款購買耐用物品的機率上升很多，這個結果令Dean Karlan 團隊非常驚訝，沒想到光是設定財務目標與承諾，就足以改善人的生活用錢習慣。

致富與困窮只有一線之隔

我的解讀是：人們會珍惜辛苦存下來的錢，也更會傾向把這筆錢運用在有價值的地方。這道理是再簡單不過。辛苦存下的錢，跟路上撿到的錢感受完全不同，可是「知道」跟「做到」是兩個平行世界，也是多數人最終致富與困窮的差別。

「不經一番寒徹骨，焉得梅花撲鼻香」經過有規劃與有目標的存錢，雖然過程中要承受克制花錢的痛苦，但為了完成目標，心中會更珍惜這筆存款，之後拿去投資或購買物品時，也會更用心的規劃。長期下來，財富就會持續增長，這種心態上些微的差別，足以造成財富上巨大的差距。

這個原則對照報告中另一個實驗就更站得住腳。Dean Karlan團隊來到肯亞針對當地農夫做了類似實驗，結果發現，在設立種子帳戶後，農夫更願意將累積的存款投資在購買肥料上，確保下一次的收成更加豐饒。可見農夫因為珍惜存款，不是選擇到酒吧買醉一場，而會想購買肥料讓田地更肥沃；就好比我們經過目標設定後所存下來的錢，會更有自制力去投資在能帶來財富的資產上。

結語：財務目標可以讓未來更富有

如果你正在為了存錢而犧牲消費，或是為了未來幸福生活而努力學理財，相信Dean Karlan 的實驗結果能夠給你極大的鼓勵。一位知名經濟學家用貼近人性的實驗證實，設定財務上的目標或承諾可以改善人的生活，而這就是你我這些存錢者正在做的事。適當克制現在的花錢慾望是為了更好的將來，遠離取巧捷徑的投資是為了讓財富更穩健增長，富朋友還是那句老話：「現在為財務上所做的任何努力，未來的你一定會感謝自己。」

所以，別被短期的困難擊倒，一起持續努力理財吧！

本文獲作者授權轉載，原文：〈耶魯教授給我們上的理財課：如何讓人多存80%的錢？〉

作者簡介_艾爾文