如何讓人願意多存錢?並且透過存錢改善生活?這是耶魯的行為經濟學家Dean Karlan教授長期研究的領域,目的是為了改善貧窮族群的經濟能力。我在網路上看到他的一份報告,內容說到,這個實驗,光是設定「理財上的承諾」,就可以幫助窮人提升近一倍的存錢金,而且後續還能改善他們的生活。雖說他的實驗對象是生活上較貧窮的國家居民,成長的幅度本來就明顯,然而從結果觀察出的存錢習性值得好好借鏡,同時也可證明為何愈努力存錢的人,也愈努力學習投資與理財。

如何讓人存下更多的錢?設定財務願景

在財務管理上一直有個難題:窮人比較不願意去考慮未來,所以對於存錢比較消極被動,結果造成更貧窮。而Dean Karlan教授為了解決這問題,他與團隊在菲律賓做了一項實驗:要求實驗對象設定一個「種子帳戶」(Seed Account),在還沒有實現某種目標之前不能動用種子帳戶裡任何一毛錢。言下之意,Dean Karlan在幫他們設定財務願景。

Dean Karlan會問他們:「你有什麼目標?」如果這目標是跟時間期限有關,比如說希望在90天後能夠用這筆錢完成某件事,那麼團隊就會為他們設下取款條件:在期限到之前不能動用裡面的錢。或者目標是跟金額有關,條件就是在存到目標金額前不能領錢出來。

結果令人驚奇,光是「設定存錢目標」這個動作,頭一年就讓這些人的存款金額高出以往的80%。更驚奇的在後頭,許多完成存錢目標的婦女,之後用這筆存款購買耐用物品的機率上升很多,這個結果令Dean Karlan 團隊非常驚訝,沒想到光是設定財務目標與承諾,就足以改善人的生活用錢習慣。

致富與困窮只有一線之隔

我的解讀是:人們會珍惜辛苦存下來的錢,也更會傾向把這筆錢運用在有價值的地方。這道理是再簡單不過。辛苦存下的錢,跟路上撿到的錢感受完全不同,可是「知道」跟「做到」是兩個平行世界,也是多數人最終致富與困窮的差別。