40歲的阿吉是電子廠工程師,工時長,偏好油炸食物,又不常運動。一天起床發現眩暈、右側無法自由動作,送醫後才發現是年輕型中風,必須辭職,復健休養。他心想:「上有老父要照顧,自己突然中風沒了工作,光靠老婆一個人的收入,怎麼辦?」

根據家庭照顧者關懷總會統計,目前約有一半以上的失能人口,是由家人自行照護,3成由外籍看護照料,其餘則交由養護機構照護。不管選哪一種看護模式,都是一筆不小的費用。請外籍看護每月費用約2萬3千元,送養護機構,每月則要3、4萬元,在家看護雖然較精省,仍需負擔清潔與醫療用品費用,且照護者無法外出工作,經濟負擔一樣沉重。

隨著人口老化問題日益嚴重,政府雖然看到這項危機,積極推動制定《長期看護服務法》,希望透過政府與全民力量,解決失能照護的資金來源。但是,這項法案從2012年2月送進立法院審議後,就一直躺在立院等待朝野協商,何時能夠實施仍是未知數,根本無法讓民眾安心。

民間保險公司見此商機,近2年大力銷售「長期看護險」和所謂的「類長看保險」,解決民眾擔憂。目前約有10多家壽險公司,推出30多張「長期看護險」與「類長看保險」。

磊山保經業務副總經理陳綺芬分析,因為長期看護險的保費貴、理賠評估條件嚴苛、不易申請理賠,常常引發爭議。相較之下,類長看保單則因理賠定義較明確,保費又比長期看護險便宜1/3,獲得民眾青睞。

目前市場上「類長看保單」分2類:1.殘扶金保險:以主約、附約形式出單均有,主約通常另搭設計壽險保額,只要被保險人之狀況,符合保單條款中殘廢等級表1∼6級其中一項,就可領到殘扶金。2.特定傷病險:主、附約出單均有,只要罹患保單條款中規定的特定疾病,就能拿到理賠金。

就保障範圍看,中華民國保險經紀人協會理事長、認證理財規畫顧問(CFP)王信力均認為,以殘廢等級表為理賠給付標準的「殘扶金保險」對民眾較有利。「因為特定傷病險的理賠是符合疾病項目即理賠,而殘扶金保險則不管病因,只要符合表定殘廢等級就賠,理賠範圍比較廣。」王信力解釋。

然而,目前市售殘扶金保險多達20多張,保單類型複雜,如何選最聰明?陳綺芬建議,在每月給付金額相同下,主約為終身型的殘扶金保險保費,較殘扶金保險另附加主約的保費,約多出1∼2,000元,民眾可視個人預算與需求,搭配以下4原則進行挑選:

1.看理賠原因,有的只賠意外不賠疾病:陳綺芬指出,目前市售殘扶金保單中,有的僅理賠「意外造成」,「疾病造成」就不賠。因此選擇殘扶金保險,最好選擇「因意外、疾病造成身體符合殘廢等級表1∼6級」都理賠的殘扶金保險,比較好。

2.查理賠項目,各家殘廢理賠標準不一:雖然金管會公布示範條款的殘廢等級表有11等級75項目,但是,保險公司大多只針對殘廢等級表上較嚴重的1∼6級進行理賠。錠律保經區經理楊秀雲提醒,選1∼6級殘廢,理賠比率高者較佳。

3.比給付方式,給付次數多的保單優先:有的殘扶金保險,是在保戶申請理賠後的當年度,就發放殘扶金給被保險人。有的殘扶金保險卻規定,在「次一保單年度」才發放殘扶金,保戶等於晚一年領到錢。不過,殘扶金保險大多設有一個給付次數上限,有的是以保額的10倍為給付限制,有的則是以給付次數,如最高給付180個月為限制,當然要以倍數高、次數多的保單為優先。

4.比請領規定,身體好轉是否終止給付:陳綺芬表示,長期看護險最為人詬病的,就是每到保單週年日(編按:指保單生效日後,每一年的同一日期),被保險人必須再去醫院檢查,符合理賠條件,才能繼續領給付。而大多數殘扶金保險條款則規定,在每年第一次領取殘扶金時,只要出示可證明被保險人仍生存之文件,如戶籍謄本,就可繼續請領,也就是說,只要被保險人存活一天,就算身體轉好,殘扶金依然可續領。

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