保終身險是把錢留給小孩！不如做「保單活化」，把錢留給自己

一個老伯伯年輕的時候花了很多錢買了終身壽險，想說這筆錢強迫存起來，以後可以傳給孩子。沒想到老了之後身體不好，需要不少醫藥費，但是因為把錢都存在房子和保單上，動用不了；偏偏兒女收入不高，也只能顧自己的家庭，沒辦法再負擔老伯伯的醫藥費，很煩惱，不知道該怎麼辦才好？

這時候保險業務跟老伯伯提了一項建議，叫做保單活化。什麼是保單活化呢？

一個雙贏的新措施？

金管會在八月的時候開放了保險公司可以活化舊保單，讓保戶可以將過去買的壽險保單，轉換成比較符合當下需求的保單，例如健康情況不好可以轉換成醫療險，退休後缺少生活費可以轉換成年金險，需要看護則可以轉換成長期看護險。

這個政策的本意是透過轉換來達成雙贏，因為保戶可能在年輕的時候買了終身壽險，但是終身壽險除非全殘或死亡才能理賠，換句話說，當初繳了保費感覺像是「存」在保險公司裡面，但是當自己急需用錢的時候卻又拿不回來。這個機制，就是為了讓保戶透過轉換而將保單調整成更符合自己需求的情況。

而對保險公司來說也有好處，那就是減少縮減利差損。因為舊的保單預定利率可能高達8%，但是目前的市場利率早就沒有那麼高了，定存利率只有1%左右，保險公司收了保費拿去投資，因為法規限制他們只能持有保守的標的，所以投資報酬率可能只有5%，換句話說這些舊保單讓保險公司每年就損失3%。

而透過舊保單的活化，轉換成新的保單之後，預定利率為3.25%，雖然不如舊保單，但是也比現在市面上保單只有2.5%還要好了。這麼一來，保險公司可以降低利差損，而保戶則可以將原本動彈不得的保單做更適合自己需求的運用，的確是有雙贏的效果。

會不會被保險公司佔便宜？

目前金管會對保險公司所提出的保單活化都審核得非常嚴格，不但禁止保險公司透過這個過程獲利，也給保戶長達三年的反悔期（未理賠情況下），而且能不能轉換，也得評估保戶是否真有活化舊保單的需求，因此在機制上，保戶受騙的情況不大。

保戶會擔心也不是沒有原因的。過去保險公司就曾經因為利差損太大，而用新的保單來誘使保戶解約舊的保單而蒙受損失，例如推銷投資型保單，將利率風險與投資風險都轉回給保戶，但是保戶原本買的高預定利率保單卻解約了。這種轉換顯然就是對保戶十分不利的。

不過保單活化比較沒有這個問題，但保戶可能也不太容易接收到這個資訊，最主要的原因是活化保單或許對保險公司有利，但是在佣金收入上並不足以讓保險業務有動力去推行。所以看完這篇文章，你可以對保單活化有點概念，如果哪天需要用到，也才能夠知道有這麼一回事，可以主動去詢問你的保險業務協助你處理。

想一想，你為什麼要買沒有彈性的保單？

其實金管會之所以會開放保單的活化，除了幫保險公司降低利差損，另一個關鍵的暗示，就是保戶在購買保單的時候，應該要避免去買「沒有彈性」的保單，像是終身壽險、終身醫療險。這其實也是我過去一直強調的概念。（相關文章：買保險就像上健身房，別輕易簽20年的約！）

畢竟每個人隨著生命階段的不同，對保障的需求一定會出現改變，剛買房子或生兒育女的時候，會有比較多的壽險需求，但是當房貸繳完了、兒女成家立業了，這時候的壽險需求會逐漸降低，但是醫療險的保障反而需要提高，可是如果你規劃的是終身的險種，就沒有太大的調整彈性了。

畢竟，當你年輕的時候花了大錢所買的終身型保單，你很有可能會面臨許多風險，包含過程中因為收入不穩定而讓保單失效，保險公司也可能會破產，以及前面提到過的，你的保障需求出現了變化你卻無法彈性調整。最後，這種長期保單最大的風險就是通膨，也許你30歲的時候買了住院醫療險，希望可以讓自己哪一天住院的時候可以住在單人房，結果到了70歲的時候才發現，住院的理賠竟然連掛號費都不夠！

很多保險業務都認為保單是萬能的，所以一直強調定期險過了一定的年紀之後就沒有保障了。事實是，有些風險本來就可以透過自己的儲蓄來承擔。在年輕的時候花了太多的錢買終身險，不但讓自己累積資產的速度減緩，真的有事情發生時，又無法承擔保險沒有涵蓋的財務風險。

作者簡介_Buffettism (李柏鋒)