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資產配置 老中青策略不同

隨著年齡增長,人們的財務需求會有所不同,投資態度也有變化,根據年齡階段調整資產配置,就能降低景氣波動干擾,順應不同時期的風險承受度,滿足當時的資金與投資需求。

年輕上班族的資產配置應以穩健偏積極方式進行投資。 (攝影者.翁挺耀)
當投資人理解所謂「資產配置」,就是了解自己資產的最大風險容忍程度,並根據這個風險容忍程度來建立投資組合後,接下來,我們就必須認識各類投資商品的風險程度。這兩部分,是本刊第一、第二篇的重點。

透過第一篇,我們認識了資產配置的簡單流程。讀過第二篇之後,投資人進一步深入認識6大類投資商品的風險與報酬特性。接下來,我們就可從本篇開始,在實務上開始進行符合自己需求的資產組合。

風險配置 要隨年齡階段調整

但別忘了,投資人的風險容忍程度,是源自於投資人自身的性格,也更多來自於自己身處的年齡階段,所能接受的資產虧損狀況。在財務規畫實務上,後者遠比前者來得重要許多。

《資產配置投資策略》一書作者李察˙費利(Richard A. Ferri)指出:「隨著時間經過而年齡增長,我們的財務需求會有所不同,對於投資的態度也會產生變化。」

費利表示,年輕投資人擁有的最大優勢,就是時間,年輕人可以做各種投資嘗試,承受得起錯誤,因為有很多時間可以彌補。更何況,一個年輕人也沒什麼可供損失的資產。

例如,一個25歲的年輕人,帳戶10萬元產生3萬元損失,跟一位55歲的中高齡者,帳戶中1,000萬元損失300萬元,同樣都是資產虧損30%,但所能承受的損失代價遠遠不同。這也意味著,投資人必須明白自己的年齡與資產狀況,並根據不同人生階段的責任與風險狀況,建立符合自己財務需求的資產組合。

費利把人生階段區分為:早期儲蓄者、中年累積者、即將(活躍)退休者與成熟退休者。這些投資人的特性分別如下:

早期儲蓄者:年齡約介於20到39歲間,這些投資人剛踏入社會,或剛成家立業,擁有的財務基礎還很有限,但充滿野心。

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